A Reserva Federal deverá manter a sua taxa de juro diretora estável na quarta-feira, mas as famílias norte-americanas estarão atentas a pistas sobre se estão no horizonte cortes nas taxas, o que poderá ter implicações significativas nos seus orçamentos mensais e influenciar grandes decisões de compra.
O banco central aumentou a sua taxa de referência para um intervalo de 5,25 a 5,50 por cento, o nível mais elevado em mais de duas décadas, numa série de aumentos nos últimos dois anos. O objetivo era controlar a inflação, que arrefeceu consideravelmente desde um máximo de 9,1% em 2022.
As autoridades do Fed mantiveram as taxas inalteradas desde julho, enquanto continuam a monitorar a economia. E com a inflação ainda um tanto teimosa – os aumentos de preços oscilam em torno de 3,2% há cinco meses – é pouco provável que os decisores políticos adoptem cortes nas taxas demasiado rapidamente.
Ainda assim, vários bancos já começaram a antecipar possíveis cortes, reduzindo as taxas que pagam aos consumidores, incluindo em alguns certificados de depósito.
Veja como as diferentes taxas são afetadas pelas decisões do Fed – e sua situação.
Cartões de crédito
As taxas dos cartões de crédito estão intimamente ligadas às ações do banco central, o que significa que os consumidores com dívidas renováveis viram essas taxas subir rapidamente nos últimos dois anos. Os aumentos geralmente ocorrem dentro de um ou dois ciclos de faturamento, mas não espere que caiam tão rapidamente.
“A urgência de pagar dívidas de cartão de crédito de alto custo ou outras dívidas não diminuiu”, disse Greg McBride, analista financeiro-chefe do Bankrate.com. “As taxas de juros subiram de elevador, mas vão subir de escada.”
Isso significa que os consumidores devem dar prioridade ao reembolso de dívidas de custos mais elevados e tirar partido de ofertas de transferência de saldo a zero por cento e a taxas baixas sempre que possível.
A taxa média dos cartões de crédito com juros avaliados era de 22,75 por cento no final de 2023, de acordo com a Reserva Federal, em comparação com 20,40 por cento em 2022 e 16,17 por cento no final de Março de 2022, quando a Fed iniciou a sua série de aumentos de taxas.
Empréstimos para automóveis
As taxas de empréstimos para automóveis permanecem elevadas, o que, juntamente com os preços mais elevados dos automóveis, continua a reduzir a acessibilidade. Mas isso não dissuadiu os compradores, muitos dos quais regressaram ao mercado depois de adiarem as compras durante vários anos devido aos stocks que tinham sido limitados durante a pandemia de Covid-19 e, mais tarde, pela invasão russa da Ucrânia.
É provável que o mercado se normalize este ano: espera-se que o inventário de veículos novos aumente, o que pode ajudar a aliviar os preços e levar a melhores negócios.
“Os indícios do Fed de que atingiram os seus objetivos de aumento das taxas podem ser um sinal de que as taxas poderão ser reduzidas em algum momento de 2024”, disse Joseph Yoon, analista de insights do consumidor na Edmunds, uma empresa de investigação automóvel. “As melhorias de inventário para os fabricantes significam que os compradores terão mais opções e os revendedores terão de conquistar o negócio dos seus clientes, potencialmente com descontos e incentivos mais fortes.”
A taxa média sobre empréstimos para carros novos foi de 7,1 por cento em fevereiro, de acordo com Edmunds, ligeiramente acima dos 7 por cento no mês anterior e em fevereiro de 2023. As taxas de carros usados eram ainda mais altas: o empréstimo médio tinha uma taxa de 11,9 por cento em fevereiro. 2024, acima dos 11,3 por cento no mesmo mês de 2023.
Os empréstimos para automóveis tendem a acompanhar o rendimento da nota do Tesouro de cinco anos, que é influenciado pela taxa básica do Fed – mas esse não é o único fator que determina quanto você pagará. O histórico de crédito do mutuário, o tipo de veículo, o prazo do empréstimo e o pagamento inicial estão todos incluídos no cálculo da taxa.
Hipotecas
As taxas hipotecárias eram voláteis em 2023, com o empréstimo médio de taxa fixa de 30 anos subindo para 7,79% no final de outubro, antes de cair cerca de um ponto abaixo e se estabilizar: a taxa média de hipotecas de 30 anos era de 6,74% em 14 de março. de acordo com Freddie Mac, em comparação com 6,6% na mesma semana do ano passado.
“As taxas hipotecárias permanecem altas enquanto o mercado enfrenta a pressão de uma inflação rígida”, disse Sam Khater, economista-chefe da Freddie Mac, em comunicado na semana passada. “Neste ambiente, há uma boa possibilidade de que as taxas permaneçam mais altas por um longo período de tempo.”
As taxas das hipotecas de taxa fixa de 30 anos não se movem em conjunto com o índice de referência do Fed, mas geralmente acompanham o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos, que são influenciados por uma variedade de fatores, incluindo expectativas sobre a inflação, o ações e como os investidores reagem.
Outros empréstimos à habitação estão mais intimamente ligados às decisões do banco central. As linhas de crédito de home equity e as hipotecas com taxas ajustáveis – cada uma delas com taxas de juros variáveis – geralmente aumentam dentro de dois ciclos de faturamento após uma mudança nas taxas do Fed. A taxa média de um empréstimo imobiliário era de 8,66% em 13 de março, de acordo com o Bankrate.com, enquanto a linha de crédito média de imóveis era de 8,98%.
Empréstimos estudantis
Os mutuários que possuem empréstimos federais para estudantes não são afetados pelas ações do Fed porque essa dívida tem uma taxa fixa definida pelo governo.
Mas lotes de novos empréstimos federais a estudantes são precificados todo mês de julho com base no leilão de títulos do Tesouro de 10 anos realizado em maio. E essas taxas de empréstimo subiram: os mutuários com empréstimos federais para estudantes de graduação desembolsados após 1º de julho de 2023 (e antes de 1º de julho de 2024) pagarão 5,5%, acima dos 4,99% para empréstimos desembolsados no mesmo período do ano anterior. Há apenas três anos, as taxas estavam abaixo de 3%.
Os estudantes de pós-graduação que contraem empréstimos federais também pagarão cerca de meio ponto a mais do que a taxa do ano anterior, ou cerca de 7,05% em média, assim como os pais, com 8,05% em média.
Os mutuários de empréstimos estudantis privados já viram as taxas subirem devido a aumentos anteriores das taxas: tanto os empréstimos de taxa fixa como os de taxa variável estão ligados a índices de referência que acompanham a taxa de fundos federais.
Veículos de poupança
Embora a taxa de referência da Fed tenha permanecido inalterada, vários bancos online começaram a reduzir as taxas que pagam aos consumidores.
Na verdade, agora que as taxas provavelmente atingiram o pico e poderão eventualmente descer, vários bancos online já baixaram as taxas múltiplas vezes este ano sobre certificados de depósito, que tendem a acompanhar títulos do Tesouro com datas semelhantes. Os bancos online, incluindo Ally, Discover e Synchrony, por exemplo, reduziram recentemente as taxas dos seus CDs de 12 meses para menos de 5%. Marcus agora paga 5,05 por cento, abaixo dos 5,50 por cento, enquanto o Barclays reduziu sua taxa de 5,3 por cento para 5 por cento.
“As taxas de CD já estão caindo e, à medida que nos aproximamos do primeiro corte nas taxas, elas cairão ainda mais”, disse Ken Tumin, fundador da DepositAccounts.com, parte da LendingTree.
O CD médio de um ano nos bancos online era de 5,02% em 1º de março, abaixo do seu rendimento máximo de 5,35% em janeiro, mas acima dos 4,56% do ano anterior, de acordo com DepositAccounts.com.
O rendimento médio de uma conta poupança online era de 4,44% em 1º de março, apenas ligeiramente abaixo do pico de 4,49% em janeiro, de acordo com DepositAccounts.com, e acima dos 3,52% de um ano atrás. Mas os rendimentos dos fundos do mercado monetário oferecidos pelas corretoras são ainda mais atraentes porque acompanharam mais de perto a taxa dos fundos federais. O rendimento do Crane 100 Money Fund Index, que acompanha os maiores fundos do mercado monetário, foi de 5,14% em 19 de março.
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