Procurando uma taxa de juros mais baixa no cartão de crédito? Boa sorte.

A dívida do cartão de crédito está aumentando e comprar um cartão com taxa de juros mais baixa pode ajudá-lo a economizar dinheiro. Mas o desafio é encontrar um.

Os bancos e cooperativas de crédito mais pequenos normalmente cobram taxas de juro significativamente mais baixas nos cartões de crédito do que os maiores bancos – mesmo entre clientes com crédito de primeira linha, informou o Consumer Financial Protection Bureau na semana passada.

Mas as ferramentas de comparação de cartões online tendem a enfatizar os cartões de bancos maiores que pagam taxas aos sites quando os compradores solicitam cartões, disse Julie Margetta Morgan, diretora associada de pesquisa, monitoramento e regulamentação do departamento. “É muito difícil comprar um bom negócio com cartão de crédito no momento.”

Para titulares de cartões com crédito “bom” – uma pontuação de crédito de 620 a 719 – a taxa de juro típica cobrada pelos grandes bancos era de cerca de 28%, em comparação com cerca de 18% nos pequenos bancos, concluiu o relatório.

Para aqueles com crédito fraco – reflectido por uma pontuação de 619 ou inferior – os grandes bancos cobraram uma taxa média superior a 28 por cento, em comparação com cerca de 21 por cento nos pequenos bancos. (As pontuações de crédito básicas variam de 300 a 850.)

A variação nas taxas cobradas pelos grandes bancos e pelos menores pode significar uma diferença, em média, de US$ 400 a US$ 500 por ano em juros para titulares de cartão com saldo médio de US$ 5.000, descobriu a agência.

“Fiquei surpreso com a diferença” entre as taxas, disse John Pelletier, diretor do Centro de Alfabetização Financeira do Champlain College em Burlington, Vermont.

A diferença é mais do que académica, uma vez que os americanos devem mais de 1 bilião de dólares em dívidas de cartão de crédito e a inadimplência está a aumentar.

O departamento do consumidor, no seu relatório, afirmou que a “falta de concorrência provavelmente contribui” para taxas de juros mais elevadas nos cartões nas maiores empresas de cartões. (Os 10 principais emissores representaram 83 por cento dos empréstimos de cartão de crédito em 2022, embora esse número tenha caído em relação aos 87 por cento em 2016, informou a agência em outubro.) Um acordo para combinar dois grandes emissores de cartões, Capital One e Discover, foi anunciado esta semana. e é provável que atraia o escrutínio dos reguladores devido à preocupação de que isso daria às instituições financeiras de maior dimensão ainda mais poder para estabelecer taxas mais elevadas.

Em resposta ao relatório da agência, a Consumer Bankers Association, um grupo comercial que representa principalmente grandes bancos, defendeu o mercado de cartões de crédito como “altamente competitivo” e criticou a agência por fazer declarações “preocupantes e infundadas”.

“Um mercado próspero significa que os consumidores podem escolher produtos que podem ter preços diferentes e oferecer características, vantagens ou outro valor que lhes seja específico”, afirmou a associação num comunicado.

A agência baseou seu relatório em 643 cartões de crédito oferecidos por 84 bancos e 72 cooperativas de crédito durante o primeiro semestre de 2023. A maioria dos cartões estava disponível nacionalmente, enquanto o restante era oferecido regionalmente ou em um único estado. O relatório inclui taxas percentuais anuais, ou APRs, sobre cartões de uso geral oferecidos pelos 25 maiores emissores de cartões (com base em ativos de cartão de crédito pendentes), além de uma amostra de bancos de pequeno e médio porte em todo o país.

A agência coleta dados sobre cartões de crédito em uma pesquisa duas vezes por ano; na primavera passada, a pesquisa começou a solicitar mais detalhes, como a forma como as pontuações de crédito afetam as taxas.

As cooperativas de crédito licenciadas pelo governo federal têm um limite legal de 18% nas taxas de juros que podem cobrar, observou a agência. Mas os bancos mais pequenos também tiveram taxas mais baixas em geral.

Quinze emissores de cartões, incluindo nove dos maiores, relataram oferecer pelo menos um cartão com taxa máxima acima de 30%. Esses bancos incluíam nomes conhecidos como Ally, Capital One e Citibank. (Muitos desses cartões eram “de marca conjunta”, disse a agência, o que significa que também traziam o nome de parceiros, como lojas ou companhias aéreas.)

A taxa de juros do cartão é menos importante para quem paga o saldo integral todo mês, pois não paga juros. Esses consumidores podem estar mais interessados ​​em usar cartões de crédito para recompensas de “dinheiro de volta” ou para obter pontos que se traduzam em economias em compras como milhas de passageiro frequente ou estadias em hotéis.

Mas se você é um “revólver” que carrega regularmente um saldo, uma taxa de juros de dois dígitos provavelmente eliminará qualquer benefício de reembolso ou pontos. “Você não deveria escolher um cartão com base em pontos” se normalmente tem saldo, disse Adam Rust, diretor de serviços financeiros da Consumer Federation of America.

Muitas pessoas, porém, subestimam o impacto das taxas de juros nas dívidas do cartão de crédito. “A gratificação imediata da compra, juntamente com o adiamento do pagamento, pode ofuscar os custos financeiros de longo prazo representados pela TAEG”, disse Sachin Banker, professor assistente de marketing na escola de negócios da Universidade de Utah, por e-mail.

As pessoas poderiam prestar mais atenção às taxas do cartão se entendessem a composição dos juros ao longo do tempo, disse Pelletier. Ele calcula que alguém com bom crédito e com saldo de cartão de US$ 5.000 economizaria US$ 42 por mês usando um cartão com a taxa típica dos bancos pequenos, em vez da taxa dos grandes bancos.

Mesmo que você pague regularmente o saldo do cartão, é uma boa ideia ter um cartão com taxas mais baixas, pois uma despesa inesperada – uma conta médica, por exemplo – pode exigir que você mantenha um saldo temporariamente.

O departamento do consumidor disse que está considerando a criação de uma ferramenta de busca pública que incluiria uma variedade de cartões de grandes e pequenos bancos. “Estamos analisando isso ativamente agora”, disse Morgan.

A agência já disponibiliza uma planilha online com os termos dos cartões incluídos em sua pesquisa.

O Independent Community Bankers of America, um grupo comercial, oferece uma ferramenta de busca para bancos locais em www.banklocally.org. Você pode então verificar nos sites as taxas do cartão ou ligar para obter informações.

A Administração Nacional de Cooperativas de Crédito oferece uma ferramenta de busca para cooperativas de crédito. Muitos limitam a adesão a determinados grupos, mas alguns são mais flexíveis.

Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre cartões de crédito:

As taxas anuais do cartão de crédito variam de acordo com o tamanho do banco emissor?

Os cartões emitidos por grandes bancos tinham três vezes mais probabilidade de cobrar uma taxa anual do que os de bancos mais pequenos, concluiu o relatório do departamento do consumidor. Além disso, a taxa média nos grandes bancos era maior – US$ 157, em comparação com US$ 94 nos bancos menores.

Por que as taxas de cartão de crédito são tão altas?

Os cartões de crédito oferecem empréstimos “sem garantia” – o que significa que a dívida não é garantida por garantias, como acontece com uma hipoteca ou um empréstimo para um carro. Se você não pagar sua conta, o banco não poderá confiscar bens para cobrir suas perdas, por isso cobra taxas mais altas para compensar seu risco. Mais recentemente, as taxas dos cartões aumentaram em geral, à medida que a Reserva Federal aumentou a sua taxa de referência para arrefecer a inflação.

Mas numa análise separada publicada no seu website na quinta-feira, o departamento do consumidor afirmou que os emissores de cartões aumentaram as taxas de juro significativamente acima das taxas de juro de referência, custando mais juros aos consumidores.

Como posso ter certeza de obter a melhor taxa de cartão de crédito?

Um fator importante para se qualificar para uma boa taxa é sua pontuação de crédito, que se baseia nas informações de seu relatório de crédito. Antes de solicitar um novo cartão, verifique a precisão do seu relatório. (Uma análise recente da Consumer Reports descobriu que as reclamações ao governo federal sobre relatórios de crédito imprecisos mais do que duplicaram desde 2021.) Pode verificar o seu relatório nas três grandes agências de crédito semanalmente, sem custos, em www.annualcreditreport. com.