O Consumer Financial Protection Bureau propôs na quarta-feira uma regra que limitaria drasticamente as cobranças de cheque especial nos maiores bancos e cooperativas de crédito dos Estados Unidos, uma mudança que a agência estimou que poderia economizar às famílias até US$ 3,5 bilhões por ano em taxas.
A proposta, que deve passar por um período de comentários e não entrará em vigor até pelo menos o final de 2025, visa acabar com a taxa de cheque especial de US$ 35 que se tornou o padrão em muitos bancos.
A regra da agência daria aos bancos algumas opções para definir uma taxa mais baixa. Eles poderiam cobrar uma taxa de equilíbrio – baseada nos custos do próprio banco – ou uma taxa de referência determinada pela agência. A agência propôs uma faixa de US$ 3 a US$ 14 para o benchmark.
Alternativamente, os bancos poderiam tratar os descobertos como uma linha de crédito e fornecer as divulgações exigidas pela Lei da Verdade nos Empréstimos, incluindo as taxas de juro.
“Décadas atrás, os empréstimos a descoberto recebiam tratamento especial para facilitar aos bancos a cobertura de cheques em papel que muitas vezes eram enviados pelo correio”, disse Rohit Chopra, diretor do departamento de consumo. “Hoje, estamos propondo regras para colmatar uma lacuna de longa data que permitiu a muitos grandes bancos transformar o descoberto numa enorme máquina de colheita de taxas de lixo.”
A regra proposta aplicar-se-ia apenas a instituições com activos de 10 mil milhões de dólares ou mais, uma categoria que inclui cerca de 175 dos mais de 9.000 bancos e cooperativas de crédito do país. Esses grandes provedores arrecadam cerca de dois terços de todas as receitas de taxas de cheque especial, disse a agência.
O gabinete do consumidor tem vindo a preparar as bases há mais de uma década para uma regra que reduza as taxas de cheque especial, divulgando relatórios analisando as taxas e discutindo as suas preocupações com executivos do setor bancário e grupos comerciais.
Antecipando a repressão, alguns grandes bancos já reduziram as suas taxas. Em 2022, o Citigroup eliminou as taxas e o Bank of America reduziu sua cobrança de US$ 35 para US$ 10. Os consumidores pagaram US$ 7,7 bilhões naquele ano em taxas de cheque especial, abaixo dos US$ 12,6 bilhões em 2019, de acordo com estimativas do departamento do consumidor.
Os grupos comerciais bancários opõem-se veementemente a regras mais rigorosas de cheque especial. “As taxas de proteção de cheque especial são claramente divulgadas, altamente regulamentadas e fornecem um serviço que a esmagadora maioria dos consumidores considera valioso”, disse Rob Nichols, presidente-executivo da American Bankers Association, no mês passado.
Seu grupo e dois outros enviaram a Chopra uma carta este mês instando a agência a convocar um painel de revisão de pequenas empresas para comentar a regra, uma medida que a agência deve tomar antes de adotar regulamentações que possam afetar substancialmente as pequenas empresas.
“Independentemente de quais bancos estejam directamente sujeitos às regras da agência, todos os bancos enfrentariam pressão do mercado para adaptarem as suas práticas às regras da agência”, escreveram os grupos comerciais.
A agência disse esta semana que não convocaria o painel solicitado, porque sua regra se aplicaria apenas a grandes bancos e cooperativas de crédito.
Os defensores do consumidor elogiaram a proposta. “As taxas de cheque especial não são tanto um serviço útil, mas um centro de lucro lucrativo que é em grande parte subscrito pelos consumidores economicamente mais vulneráveis”, disse Carter Dougherty, porta-voz da Americans for Financial Reform. “Esta reforma é um passo para fazer com que os bancos voltem a prestar bons serviços e se afastem das taxas pegajosas.”
A agência aceitará comentários públicos sobre a regra proposta até 1º de abril, após o qual poderá iniciar as etapas finais de adoção das mudanças.
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