A conta de Robert Shiver com o seguro residencial saltou de US$ 3.800 em 2022 para US$ 8.000 em julho. “Lembro-me de abrir a conta e, honestamente, rir, tipo, ‘Isso não é viável’”, disse ele.
Shiver, 40 anos, que mora a cerca de 32 quilômetros a leste de Tampa, na Flórida, não pagou a conta. Em vez disso, ele trabalhou com seu agente de seguros para reduzir partes de sua cobertura, reduzindo a estimativa de quanto a seguradora teria que pagar para potencialmente reconstruir sua casa de cerca de US$ 710 mil para cerca de US$ 560 mil.
A redução da cobertura reduziu sua conta para pouco menos de US$ 5.000, um grande alívio, disse ele, já que poderia novamente fazer o pagamento mensal da hipoteca e do seguro.
No negócio de seguros, o Sr. Shiver pode agora ser considerado “subsegurado”, o que significa que a sua apólice pode não ser suficiente para cobrir uma reconstrução após perdas catastróficas. O subseguro não é um problema novo, mas tornou-se muito mais generalizado e grave ao longo dos últimos três anos, à medida que o aumento da inflação e as alterações climáticas criaram um mercado de seguros altamente volátil e pouco fiável e aumentaram os custos para os proprietários de casas – por vezes de formas inesperadas.
As perdas das seguradoras devido a desastres naturais ultrapassaram os 100 mil milhões de dólares pelo quarto ano consecutivo em 2023, e estão a transferir esses custos para os proprietários. A inflação elevada também forçou as seguradoras a aumentar as taxas para cobrir sinistros.
Alguns proprietários estão diminuindo sua própria cobertura ao abrir mão da proteção contra furacões ou tempestades de vento; encontrar maneiras de reduzir os valores de reposição de suas propriedades, como fez o Sr. Shiver; ou aumentando suas franquias. Outros estão a descobrir que as suas políticas não cobrirão totalmente o custo da reconstrução devido aos aumentos acentuados no custo dos materiais, uma vez que o desastre já ocorreu.
O comissário de seguros do Colorado, Michael Conway, descobriu a extensão do problema de subseguro depois que um incêndio florestal perto de Boulder destruiu quase mil casas em 2021. Depois de receber ligações de proprietários preocupados porque suas apólices não cobririam totalmente o custo de reconstrução, a Divisão do estado do Departamento de Seguros investigou e descobriu que apenas 8% das apólices nas áreas afetadas pelo incêndio se comprometeram a cobrir os custos de reconstrução, por mais elevados que fossem. Constatou também que entre um terço e dois terços de todas as casas afectadas pelo incêndio tinham um seguro insuficiente para os custos de reconstrução dentro de uma faixa típica.
Para tentar resolver o problema, Conway e sua equipe convocaram reuniões no final do ano passado com companhias de seguros, construtores e outros grupos para debater ideias para tornar as coisas mais fáceis para os proprietários, mas nenhum plano surgiu até agora.
“Estamos muito preocupados com o que esses proprietários estão enfrentando com as questões de acessibilidade e estamos absolutamente solidários com a pressão que eles estão sentindo para encontrar uma maneira de pagar sua cobertura de seguro”, disse Conway.
Julie Coffey não percebeu que não tinha seguro suficiente até ficar sem dinheiro enquanto tentava reconstruir sua casa perto de São Francisco, depois que ela foi totalmente queimada em agosto de 2020, em um dos vários grandes incêndios florestais que varreram partes da Califórnia naquele verão.
Demorou meses até que a Sra. Coffey soubesse o que receberia de sua seguradora. Quando ela começou a reconstruir sua casa em 2021, a inflação estava acelerando e os materiais de construção eram escassos. Sua nova casa não possui recursos importantes que ela não poderia pagar, como um amaciante de água e uma cerca.
“Um mês depois de morar aqui, minha pia mostra sinais de ferrugem”, disse Coffey. “É uma loucura todas as coisas que você precisa fazer para tentar chegar perto de onde você estava sem se preocupar ou pensar.”
Mark Friedlander, porta-voz do Insurance Information Institute, um grupo comercial, disse que os prémios de seguro residencial aumentaram cumulativamente 32 por cento de 2019 a 2023, enquanto os custos de reconstrução e substituição aumentaram 55 por cento. Os analistas do grupo estimaram que, em 2023, as seguradoras residenciais sofreram a maior perda de subscrição – a diferença entre os prêmios cobrados e os sinistros pagos – desde 2011. Por trás da perda estavam enormes tempestades que causaram mais de US$ 50 bilhões em danos que as seguradoras tiveram de pagar. para.
Uma pesquisa realizada no ano passado pelo instituto e pesquisadores da Munich Re, uma resseguradora, descobriu que 88 por cento dos proprietários de residências nos EUA tinham seguro de propriedade, abaixo dos 95 por cento em 2019. Apenas 4 por cento tinham seguro contra inundações, embora 90 por cento dos desastres naturais do país envolver inundações.
Depois que as seguradoras aumentam os prêmios, muitos proprietários descobrem que seus credores estão dispostos a explorar maneiras de tornar seus pagamentos mais acessíveis. Os bancos que cobram pagamentos de hipotecas devem garantir que a cobertura dos mutuários atenda aos requisitos estabelecidos pelas agências imobiliárias Fannie Mae e Freddie Mac, apoiadas pelo governo, mas estão abertos aos proprietários que a ajustem dentro desses requisitos, disse Pete Mills, economista-chefe da Mortgage Bankers Association. , o grupo comercial do setor hipotecário.
Amy Bach, diretora executiva do United Policyholders, um grupo de defesa sem fins lucrativos que ajuda os consumidores de seguros a navegar em processos complicados de sinistros, disse que hoje em dia recomenda uma infinidade de estratégias para manter as apólices acessíveis.
“Para a maioria dos consumidores, o que eles enfrentam agora é: qual é a opção menos pior para mim, dado o preço?” ela disse. Ela aconselha diminuir a cobertura do conteúdo de uma casa ou cortar a cobertura de dependências como garagens, galpões, piscinas ou muros de contenção.
“Estávamos dizendo: ‘Aumente sua franquia’, mas agora, o que isso significa?” Sra. Bach disse. “A casa dos meus pais em Long Island tem uma franquia de energia eólica de US$ 33 mil”, o que significa que eles teriam que pagar esse valor do próprio bolso – uma grande parcela do custo de um novo telhado – antes de obter qualquer ajuda de sua seguradora.
Nem todo mundo acha que permitir que os mutuários reduzam partes de sua cobertura seja uma coisa boa. Brian Marino, um agente de seguros em Fort Lauderdale, Flórida, disse temer que, se os proprietários possuíssem apenas cobertura suficiente para satisfazer seus credores, os credores poderiam recuperar o que precisavam após um desastre, enquanto os mutuários ficariam sem condições de pagar uma reconstrução completa.
“O banco está satisfeito”, disse Marino, “mas eles estão na rua”.
Friedlander, porta-voz do grupo comercial, disse que agrupar apólices residenciais e automotivas e fazer “ajustes dedutíveis” eram formas comuns de cortar custos de seguro, acrescentando que o instituto recomendou trabalhar com um agente “para reduzir o custo de sua apólice sem reduzir os níveis de cobertura.”
Os proprietários não são os únicos a reduzir a sua cobertura sob pressão. O Peachtree Group, uma empresa de investimento imobiliário com sede em Atlanta que investe em hotéis, casas para alugar, escritórios e outras propriedades em todo o país, espera que as franquias de algumas de suas propriedades aumentem este ano em resposta ao aumento dos custos de seguro, disse Charles Talbert. , o porta-voz da empresa. Isso faria com que pagasse mais custos de reconstrução.
Sue Savio, uma agente de seguros em Honolulu, disse que o subseguro recentemente se generalizou em Oahu. “Temos muitos condomínios cujos prêmios teriam duplicado ou triplicado”, disse Savio. Mas, em vez de pagar esses prémios mais elevados, os proprietários livraram-se da cobertura para danos causados por furacões, uma vez que tais tempestades não atingem frequentemente o Havai.
“Nosso último furacão foi há 32 anos”, disse Savio.
Aqueles que possuem suas casas ou outras propriedades têm muito mais liberdade para decidir se devem ou não segurar suas propriedades. Alguns proprietários ricos estão dispostos a correr o risco de ter seguro insuficiente porque podem pagar para reparar suas propriedades sozinhos.
“Conversei com pessoas que são proprietárias de suas casas e elas estão optando por renunciar aos danos causados pelo vento. Eles estão mantendo a inundação”, disse Brian Gray, diretor administrativo do UBS, cujo grupo de gestão de patrimônio atende alguns dos residentes mais ricos de Tampa.
Um dos clientes do Sr. Gray concordou com uma franquia de US$ 1 milhão.
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