State Farm deixa de oferecer seguro na Califórnia

A crise climática está se tornando uma crise financeira.

Este mês, a maior seguradora residencial da Califórnia, a State Farm, anunciou que pararia de vender cobertura para proprietários de residências. Isso não é apenas nas zonas de incêndios florestais, mas em todo o estado.

As seguradoras, cansadas de perder dinheiro, estão aumentando as taxas, restringindo a cobertura ou retirando-se de algumas áreas – tornando mais caro para as pessoas morarem em suas casas.

“O risco tem um preço”, disse Roy Wright, ex-funcionário encarregado de seguros na Agência Federal de Gerenciamento de Emergências e agora chefe do Instituto de Seguros para Segurança Empresarial e Residencial, um grupo de pesquisa. “Só estamos vendo isso agora.”

Em partes do leste do Kentucky devastadas por tempestades no verão passado, o preço do seguro contra enchentes deve quadruplicar. Na Louisiana, o principal funcionário de seguros diz que o mercado está em crise e está oferecendo milhões de dólares em subsídios para tentar atrair seguradoras para o estado.

E em grande parte da Flórida, os proprietários estão lutando cada vez mais para comprar cobertura contra tempestades. A maioria das grandes seguradoras já se retirou do estado, enviando proprietários de residências para empresas privadas menores que estão se esforçando para permanecer no mercado – um possível vislumbre do futuro da Califórnia se mais grandes seguradoras saírem.

Crescente ‘exposição a catástrofes’

A State Farm, que segura mais proprietários de residências na Califórnia do que qualquer outra empresa, disse que deixaria de aceitar solicitações para a maioria dos tipos de novas apólices de seguro no estado devido à “exposição a catástrofes em rápido crescimento”.

A empresa disse que, embora reconheça o trabalho das autoridades da Califórnia para reduzir as perdas com incêndios florestais, teve que parar de redigir novas políticas “para melhorar a solidez financeira da empresa”. Um porta-voz da State Farm não respondeu a um pedido de comentário.

As taxas de seguro na Califórnia dispararam depois que os incêndios florestais se tornaram mais devastadores do que se esperava. Uma série de incêndios que eclodiram em 2017, muitos deles provocados por faíscas de equipamentos utilitários defeituosos, explodiram em tamanho com os efeitos das mudanças climáticas. Alguns proprietários perderam totalmente o seguro porque as seguradoras se recusaram a cobrir casas em áreas vulneráveis.

Michael Soller, porta-voz do Departamento de Seguros da Califórnia, disse que a agência estava trabalhando para abordar os fatores subjacentes que causaram interrupções no setor de seguros em todo o país e no mundo, incluindo o maior deles: a mudança climática.

Ele destacou a iniciativa Safer From Wildfires do departamento, um programa de resiliência ao fogo, e observou que os legisladores estaduais também estão trabalhando para controlar o desenvolvimento nas áreas com maior risco de incêndio.

Mas Tom Corringham, um economista pesquisador do Scripps Institution of Oceanography da Universidade da Califórnia em San Diego, que estudou os custos dos desastres naturais, disse que permitir que as pessoas vivam em casas que estão se tornando inseguros, ou proibitivamente caras de segurar, era insustentável. .

Ele disse que os formuladores de políticas devem considerar seriamente a compra de propriedades que correm maior risco ou, de outra forma, retirar os residentes das comunidades mais perigosas.

“Se deixarmos o mercado resolver isso, teremos seguradoras se recusando a assinar novas apólices em certas áreas”, disse o Dr. Corringham. “Não temos certeza de como isso é do interesse de alguém que não seja das seguradoras.”

Um modelo quebrado

Os problemas da Califórnia lembram uma versão em câmera lenta do que a Flórida experimentou depois que o furacão Andrew devastou Miami em 1992. As perdas levaram algumas seguradoras à falência e fizeram com que a maioria das operadoras nacionais deixasse o estado.

Em resposta, a Flórida estabeleceu um sistema complicado: um mercado baseado em pequenas seguradoras, apoiadas pela Citizens Property Insurance Corporation, uma empresa mandatada pelo estado que fornecia cobertura contra vendavais para proprietários de residências que não conseguiam encontrar um seguro privado.

Por um tempo, funcionou principalmente. Então veio o furacão Irma.

O furacão de 2017, que atingiu a costa de Florida Keys como uma tempestade de categoria 4 antes de subir a costa, não causou danos particularmente grandes. Mas foi a primeira de uma série de tempestades, culminando no furacão Ian em outubro passado, que quebrou o modelo no qual as seguradoras contavam: um ano ruim de sinistros, seguido por alguns anos tranquilos para recuperar suas reservas.

Desde Irma, quase todos os anos foram ruins.

As seguradoras privadas começaram a lutar para pagar seus sinistros; alguns faliram. Aqueles que sobreviveram aumentaram significativamente suas taxas.

Mais pessoas deixaram o mercado privado para a Citizens, que recentemente se tornou a maior seguradora do estado, de acordo com Michael Peltier, um porta-voz. Mas a Citizens não cobrirá casas com um custo de reposição de mais de US$ 700.000, ou US$ 1 milhão no condado de Miami-Dade e Florida Keys.

Isso deixa os proprietários sem escolha a não ser a cobertura privada – e em partes do estado, essa cobertura está ficando mais difícil de encontrar, disse Peltier.

‘Simplesmente não há riqueza suficiente’

A Flórida, apesar de seus desafios, tem uma vantagem importante: um fluxo constante de residentes que permanecem, por enquanto, dispostos e capazes de pagar o custo de vida crescente lá. Na Louisiana, o aumento do custo do seguro tornou-se, para algumas comunidades, uma ameaça à sua existência.

Como a Flórida depois de Andrew, o mercado de seguros da Louisiana começou a ceder depois que as seguradoras começaram a sair após o furacão Katrina em 2005. Então, começando com o furacão Laura em 2020, uma série de tempestades atingiu o estado. Nove seguradoras faliram; as pessoas começaram a correr para a versão do próprio estado do plano de cidadãos da Flórida.

O mercado de seguros do estado “está em crise”, disse o comissário de seguros da Louisiana, James J. Donelon, em entrevista.

Em dezembro, a Louisiana teve que aumentar os prêmios de cobertura fornecidos por seu plano Citizens em 63%, para uma média de US$ 4.700 por ano. Em março, tomou emprestados US$ 500 milhões do mercado de títulos para pagar as indenizações de proprietários que foram abandonados quando suas seguradoras privadas faliram, disse Donelon. O estado recentemente concordou com novos subsídios para seguradoras privadas, essencialmente pagando-lhes para fazer negócios no estado.

Donelon disse esperar que os subsídios estabilizem o mercado. Mas Jesse Keenan, professor da Universidade de Tulane em Nova Orleans e especialista em adaptação climática e finanças, disse que o mercado de seguros do estado seria difícil de reverter. O alto custo do seguro começou a afetar os preços das casas, disse ele.

No passado, seria possível para algumas comunidades – aquelas onde as casas são passadas de geração em geração, sem necessidade de hipotecas e sem bancos exigindo seguro – ficar totalmente sem seguro. Mas como as mudanças climáticas tornam as tempestades mais intensas, isso não é mais uma opção.

“Simplesmente não há riqueza suficiente nessas comunidades de baixa renda para continuar a reconstruir, tempestade após tempestade”, disse o Dr. Keenan.

Uma mudança para preços baseados em risco

Mesmo com os proprietários de residências em estados costeiros enfrentando custos crescentes para cobertura de vento, eles estão sendo pressionados em outra direção: seguro contra inundações.

Em 1968, o Congresso criou o Programa Nacional de Seguro contra Enchentes, que oferecia cobertura paga pelos contribuintes aos proprietários de residências. Assim como os incêndios florestais na Califórnia e os furacões na Flórida, o programa de inundações surgiu do que os economistas chamam de falha de mercado: as seguradoras privadas não ofereciam cobertura para inundações, deixando os proprietários sem opções.

O programa atingiu seu objetivo principal, de tornar o seguro contra inundações amplamente disponível a um preço que os proprietários pudessem pagar. Mas, à medida que as tempestades se tornavam mais severas, o programa enfrentava perdas crescentes.

Em 2021, a FEMA, que administra o programa, começou a definir taxas iguais ao risco real de inundação enfrentado pelos proprietários – um esforço para comunicar melhor o verdadeiro perigo enfrentado por diferentes propriedades e também para estancar as perdas para o governo.

Esses aumentos, que estão sendo implementados gradualmente ao longo dos anos, em alguns casos equivalem a enormes saltos de preço. O custo atual do seguro contra inundações para residências unifamiliares em todo o país é de US$ 888 por ano, de acordo com a FEMA. Sob o novo preço baseado em risco, esse custo médio seria de US$ 1.808.

E quando os atuais segurados realmente tiverem que pagar prêmios que reflitam esse risco total, os impactos da mudança climática poderão torná-los muito mais altos.

“Propriedades localizadas em áreas de alto risco devem planejar e esperar pagar por esse risco”, disse David Maurstad, chefe do programa de seguro contra inundações, em um comunicado.

A melhor maneira de os formuladores de políticas ajudarem a manter o seguro acessível é reduzir o risco que as pessoas enfrentam, disse Carolyn Kousky, vice-presidente associada de economia e política do Fundo de Defesa Ambiental. Por exemplo, as autoridades poderiam impor padrões de construção mais rígidos em áreas vulneráveis.

Programas exigidos pelo governo, como o plano de seguro contra enchentes, ou o Citizens in Florida and Louisiana, deveriam servir de proteção para o mercado privado. Mas à medida que os choques climáticos pioram, ela disse, “estamos agora no ponto em que isso está começando a desmoronar”.