Opinião | Por que a Califórnia e a Flórida se tornaram quase inseguros

A Flórida tem um tipo diferente de intervenção no mercado. A Citizens Property Insurance Corporation, administrada pelo estado, que se tornou a seguradora que mais cresce no estado, atende cerca de 17% dos proprietários de imóveis segurados na Flórida. As pessoas são elegíveis para o Citizens se as únicas cotações que obtiverem de seguradoras privadas forem 20% ou mais acima da oferta do Citizens. Mas mesmo as taxas dos cidadãos são altas (para não prejudicar o mercado privado), então algumas pessoas desistem e ficam nuas. Cerca de 15 por cento dos proprietários de imóveis na Flórida não têm seguro de propriedade, a maior parcela de qualquer estado, estima o Insurance Information Institute.

Em ambos os estados, o pesadelo seria que os mercados de seguros se desfizessem totalmente e o governo estadual tivesse que assumir totalmente. Há um precedente no nível federal. Em 1968, o Congresso criou o Programa Nacional de Seguro contra Enchentes porque o mercado privado não estava fazendo o trabalho. Cinco anos depois, o Congresso começou a exigir seguro contra inundações para pessoas que vivem em zonas de alto risco de inundações. As tarifas, no entanto, eram subsidiadas. A eliminação gradual desses subsídios tem sido politicamente difícil. E os contribuintes ainda estão sendo atingidos. Em 2017, o Congresso perdoou US$ 16 bilhões em dívidas contraídas pelo programa para cobrir as perdas dos furacões Harvey, Irma e Maria. O programa está buscando o cancelamento de outros US$ 20,5 bilhões em dívidas agora. As pessoas que foram inundadas repetidamente representam uma parcela desproporcional das reivindicações. Em um caso, uma casa de $ 69.000 no Mississippi foi inundada 34 vezes em 32 anos, resultando em $ 663.000 em sinistros.

Voltando à Califórnia e à Flórida: Watkins, que é atuário, me disse que as seguradoras precisam saber que, quando solicitarem um aumento de tarifa, “algo racional acontecerá” e os clientes precisam saber que “as empresas estarão por perto para pagar suas indenizações a longo prazo”. Ela acrescentou: “Acho que o que a Califórnia e a Flórida têm em comum é um ambiente não confiável”.

Michael Soller, vice-comissário de comunicações do Departamento de Seguros da Califórnia, disse-me que o departamento realizou um workshop de quatro horas em 13 de julho sobre como definir taxas. Examinou as duas abordagens comuns em outros estados: levar em consideração os custos de resseguro e avaliar os riscos com antecedência, não apenas para trás. O comissário de seguros, Ricardo Lara, cujo cargo é eleito, ainda não decidiu se é a favor. “Eu diria que esta é uma prioridade no momento”, disse Soller. “Está tudo na mesa.” A Flórida, enquanto isso, está trabalhando para “despovoar” os cidadãos, fazendo com que seguradoras privadas assumam alguns de seus clientes.

Permitir que as seguradoras privadas cobrem mais manteria o mercado funcionando, mas é politicamente desafiador. “As pessoas simplesmente não gostam de comprar seguro contra desastres”, disse-me Yanjun Liao, economista e membro do think tank Resources for the Future. “Esse é um fato documentado em todo o mundo.” Os governos querem que o seguro seja acessível e disponível, mas quando é mais acessível, é menos disponível e vice-versa. “Essa tensão é muito difícil de resolver”, disse Liao.