Como pensar em ajuda financeira e pagar pela faculdade

As decisões da Suprema Corte que derrubaram os programas de ação afirmativa e o plano de cancelamento de dívidas estudantis do presidente Biden afetarão milhões de pessoas, estejam elas prestes a se inscrever para a faculdade ou tentando pagá-las.

Pela primeira vez em três anos, o pagamento do empréstimo estudantil está prestes a ser retomado após uma pausa no início da pandemia, e Tara criou um guia para o reinício aqui. O governo Biden planeja realizar um novo programa de reembolso com base na renda que pode reduzir os pagamentos mensais de milhões de pessoas. Tara tem um FAQ para isso também.

E na semana passada, o governo Biden prometeu tentar uma nova tática legal para o cancelamento generalizado de dívidas estudantis, usando uma lei diferente daquela em que seu esforço fracassado se baseava. Aqui está o artigo que nosso colega Charlie Savage escreveu sobre isso.

Pedimos aos leitores que nos enviassem suas perguntas sobre o pagamento da faculdade e respondemos a uma seleção delas abaixo.

Preparando-se para o custo da faculdade

Como é possível pagar a faculdade?! É assustador. Como podemos deixar nosso filho de 18 anos entrar em dívidas de seis dígitos? Parece irresponsável. — Janet Green, Burlington, Vermont.

A resposta mais tranquilizadora para essa pergunta é aquela que Kevin McKinley, um planejador financeiro em Eau Claire, Wisconsin, dá: Pense nisso em partes.

Se você puder economizar metade, um terço ou até um quarto do custo da faculdade nos primeiros 18 anos de vida de uma criança, isso é ótimo. Em seguida, você pode pagar parte do restante usando sua renda atual enquanto seu filho está na faculdade e a parte final com um empréstimo. Ron escreveu sobre o que ele chama de Regra do McKinley aqui e aqui.

Não economizou um centavo? Não se desespere. Se o custo for de $ 100.000 por quatro anos em uma escola estadual, um aluno geralmente pode pedir emprestado até $ 31.000 do governo federal. Trabalhar meio período durante o ano letivo e período integral durante o verão pode facilmente render outros $ 20.000 em quatro anos. Então o pai ou os pais podem pegar o resto, apertando o cinto; o trabalho diurno; um trabalho paralelo; empréstimos; ou alguma combinação dessas possibilidades.

Começar na faculdade comunitária também é uma boa opção. Ron escreveu sobre táticas para estudantes de faculdades comunitárias aqui.

Ajuda Financeira para Estudantes Internacionais

Todas essas mudanças significam que a ajuda financeira real para estudantes internacionais será limitada? – Anastasia Mikaelson, St. Petersburg, Russia

Nenhuma das decisões deve afetar a ajuda financeira para estudantes vindos de fora dos Estados Unidos, que já era bastante limitada.

“Duvido que haja algum impacto na admissão de estudantes internacionais, já que a maioria das faculdades os considera centros de receita”, disse Mark Kantrowitz, especialista em auxílio estudantil e autor de “How to Appeal for More College Financial Aid”.

Mas é sensato aprender o máximo que puder sobre a política individual de uma faculdade para estudantes internacionais, revisar suas estatísticas sobre quantos ela admitiu no passado e perguntar se ela fornece ajuda a eles. Os sites das faculdades costumam ter essas informações, bem como recursos voltados para estudantes internacionais, incluindo eduPASS e Education USA.

Apenas oito faculdades que têm admissões cegas (que não levam em consideração a capacidade de pagamento de um aluno em potencial) também atendem às necessidades financeiras totais de estudantes internacionais. Eles são Amherst, Bowdoin, Dartmouth, Georgetown, Harvard, o Instituto de Tecnologia de Massachusetts, Princeton e Yale, disse Kantrowitz.

529 Planos de Poupança para Faculdades

Eu sou um pai de uma criança. Por muito tempo pensei que um 529 era a melhor maneira de ajudar a pagar a faculdade do meu filho. Então aprendi com o pai de um estudante universitário que ter um reduz as chances de ajuda financeira, então é melhor guardar esse dinheiro em uma conta de aposentadoria e não denunciá-lo às escolas. Outro pai de um estudante universitário me diz que tem um 529 para o filho, mas não diz à escola para aumentar a ajuda financeira. Quais são as implicações de seguir essas duas abordagens: apostar na ajuda financeira ou ser antiético? — Um leitor da Califórnia

Há muitos equívocos sobre como os planos de poupança da faculdade 529 afetarão a elegibilidade de um aluno em potencial para receber ajuda financeira, mas seu palpite inicial estava correto.

Essas contas – que são administradas pelos estados e permitem que o dinheiro cresça sem impostos e seja retirado sem impostos, desde que o dinheiro seja usado para pagar despesas qualificadas – geralmente são a melhor maneira de economizar para o ensino superior de uma criança. E eles têm efeito mínimo sobre a elegibilidade do auxílio financeiro federal. No final, a renda é muito mais importante do que a poupança quando o governo federal calcula seu pacote de ajuda, que se baseia em informações contidas em seu Aplicativo Gratuito para Auxílio Federal ao Estudante, ou FAFSA. (Quanto à falsificação de informações sobre um FAFSA, além das considerações éticas óbvias, há possíveis multas e pena de prisão.)

Mas, como tudo relacionado a finanças pessoais, é complicado.

Se o 529 pertencer ao pai ou ao aluno dependente, ele é considerado patrimônio dos pais. Isso significa que apenas uma pequena porcentagem, ou até 5,64 por cento do valor da conta, será contada ao calcular sua elegibilidade para auxílio financeiro por meio do FAFSA. Por exemplo, se um pai economizasse US$ 30.000, o auxílio seria reduzido em apenas US$ 1.692. Isso é alguma coisa, mas certamente não vale a pena desistir de sua estratégia de poupança.

Se a conta 529 pertencer a um avô ou outro parente, ela não será incluída nos cálculos do auxílio financeiro. Uma vez que o dinheiro é retirado para pagar a faculdade, no entanto, ele é contabilizado como renda não tributada relatada no FAFSA anual. Boas notícias: as retiradas dos avós não serão mais relatadas no próximo formulário de ajuda financeira, lançado em dezembro para o ano acadêmico de 2024-25, disseram ajuda financeira e 529 especialistas.

Depois, há a questão das contas de aposentadoria. Alguns especialistas financeiros sugerem colocar pelo menos algumas economias da faculdade em um Roth IRA, que não é levado em consideração para fins de ajuda financeira até que você comece a sacar dinheiro. Depois de fazer isso, as retiradas são contadas como receita – e isso pode prejudicar sua elegibilidade para ajuda financeira daqui a alguns anos. Se o aluno se formar em quatro anos, as distribuições de um Roth IRA a partir de 1º de janeiro do segundo ano da faculdade não afetarão a elegibilidade para o auxílio, disse Kantrowitz, o especialista em auxílio estudantil.

Estado Independente

Quanto custará (para um diploma universitário de quatro anos) a cada ano letivo para se matricular em período integral em 2023, mais livros e dispositivos/materiais baseados no curso, fazer refeições no campus, residir em um dormitório ou apartamento administrado pela faculdade, cobrir seguro de saúde/custos médicos patrocinados pela faculdade e transporte de e para a faculdade de casa quatro vezes por ano – como um estudante independente ganhando apenas uma renda irregular no nível de pobreza – independentemente da raça, etc.? —Joel, Maryland

Estudantes independentes geralmente se qualificam para mais ajuda financeira federal do que seus equivalentes dependentes, mas obter esse status não é tão simples quanto sair da casa de seus pais ou fazer com que eles não reivindiquem mais você quando apresentarem suas declarações de impostos.

Existem vários fatores de qualificação, incluindo ter pelo menos 24 anos; casado; um estudante de pós-graduação; ou ter dependentes próprios.

Estudantes independentes geralmente podem pedir mais empréstimos – até $ 57.500 no total para estudantes de graduação, em vez de $ 31.000 para a maioria dos dependentes – e têm maior probabilidade de se qualificar para o valor máximo de bolsas Pell.

Mas descobrir o custo real varia de acordo com a instituição, embora a maioria dos alunos acabe pagando menos do que o preço de etiqueta. A melhor maneira de obter essas estimativas é visitar a calculadora de preços líquidos de uma faculdade e executar os números por conta própria.

A Disponibilidade de Auxílio por Mérito

Que opções de ajuda (além de empréstimos com dívidas) estão disponíveis para as famílias que ganham “demais” para se qualificar para ajuda financeira, mas não ganham o suficiente para pagar confortavelmente do próprio bolso? —William, Dallas

Nós entendemos de onde vêm essas citações assustadoras. Você não acredita que os administradores de ajuda financeira pensem que você pode pagar o preço total.

Na verdade, esses administradores estão bem cientes do que chamam de sua “necessidade sentida”. É por isso que eles oferecem algo chamado auxílio por mérito, que, pelo menos em teoria, é sobre o que uma criança realizou – e não sobre o dinheiro que a família tem.

Quanto auxílio por mérito você pode obter? Depende e, como Ron escreveu repetidamente, nem sempre é fácil prever. Você pode encontrar dicas de como as escolas lidam com isso, no entanto, nos chamados conjuntos de dados comuns que as faculdades publicam. Veja a seção H2A (que é o código para auxílio por mérito) para ter uma noção de quanto as escolas dão a pessoas que não se qualificam para auxílio baseado em necessidades – e a porcentagem de tempo que eles concedem qualquer desconto.

Necessidade cega vs. Necessidade consciente

Estou no último ano do ensino médio e quero saber o quanto sua classe econômica e necessidade de ajuda financeira afetam suas chances de ser admitido. — Quinn Patwardhan, Kensington, Md.

As escolas podem ser cegas, o que significa que não consideram a necessidade financeira ao decidir se devem ou não admitir você. Eles também podem estar cientes das necessidades, o que significa que podem rejeitá-lo se não tiverem ajuda suficiente para torná-la acessível.

As faculdades nem sempre dizem em seus sites que estão cientes das necessidades. Ron escreveu sobre como as escolas se comunicam sobre essas questões aqui. Tanto o Muhlenberg College quanto o Oberlin College têm excelentes (e humanos) explicadores sobre seus processos.

As escolas também podem deixá-lo entrar, mas não fornecer um bom pacote de ajuda. Nesse caso, você precisará descobrir se pode e deseja usar empréstimos ou alguma outra estratégia para preencher a lacuna entre a cotação do atendimento e o valor que pode pagar.

Agora que a Suprema Corte derrubou programas de admissão com consciência racial, as escolas com grandes orçamentos de ajuda financeira podem inclinar as chances para pessoas que não podem pagar o preço total. Um punhado de escolas, como o Berea College, em Kentucky, faz questão de admitir apenas alunos que têm, nas palavras de Berea, “recursos limitados”.

Existem benefícios para escolas fora do estado?

Vale a pena pensar em sair do estado, mesmo que custe mais? — Kathy Deligianis, Reston, Virgínia.

Vamos começar com a suposição de que as escolas fora do estado custarão mais. Alguns estados têm acordos de reciprocidade com outros estados que permitem que estudantes de fora do estado paguem taxas internas em faculdades e universidades públicas.

As faculdades particulares oferecem o auxílio por mérito que discutimos acima e, se você receber muito, uma escola particular fora do estado pode custar menos do que uma pública no estado. Mas as instituições públicas também podem jogar e jogam o jogo do auxílio ao mérito, especialmente para candidatos de fora do estado com notas e resultados de testes acima da média da instituição.

“Há um incentivo para que os responsáveis ​​por admissões e ajuda financeira espalhem ajuda por mérito para que possam alcançar a diversidade geográfica que desejam alcançar”, disse Shereem Herndon-Brown, coautor de “The Black Family’s Guide to College Admissions”.

As escolas nas principais conferências atléticas geralmente trabalham muito nisso. “A ESPN é a maior ferramenta de marketing para faculdades que existe”, disse o Sr. Herndon-Brown. “Mas, uma vez que tenham conquistado esse interesse, eles têm que balançar a cenoura na frente dos pais.”

Quanto a saber se uma escola fora do estado vale o dinheiro extra que custa, isso depende. Seu filho pode aprender mais ou ter acesso a um programa que não está disponível perto de casa? Que tipo de amigos seu filho poderia fazer, que podem ser semelhantes ou diferentes de uma maneira benéfica? E a reputação de uma escola distante poderia significar mais para gerentes de contratação esnobes em um determinado setor ou para guardiões em certas escolas de pós-graduação?

As respostas podem ser elusivas, mas ajuda fazer perguntas pontuais no início do processo.