Seis maneiras de cancelar sua dívida estudantil

Ainda existem muitas maneiras de eliminar sua dívida estudantil.

A decisão da Suprema Corte na sexta-feira de bloquear o programa de perdão de empréstimos do presidente Biden será uma enorme decepção para os 43 milhões de pessoas que poderiam ter se beneficiado com o cancelamento de até US$ 20.000 em dívidas, mas milhões de mutuários já obtiveram alívio graças a uma sacola de métodos ainda disponíveis.

Isso porque a desaprovação do plano pela Suprema Corte não altera as leis e os regulamentos que já dão a muitos tomadores de empréstimos estudantis federais uma saída de emergência.

O que se segue é uma lista de maneiras de eliminar o saldo do empréstimo estudantil federal, além de pagar integralmente. (As regras são diferentes para empréstimos estudantis privados que não vêm do governo e geralmente são muito mais rígidas.) Inclui muitas citações de outros artigos, perguntas frequentes e explicações que publicamos sobre esses tópicos.

Muitas pessoas não sabem que são elegíveis para um ou mais desses programas. Se você conhece alguém que está lutando com dívidas de empréstimos estudantis, sugira que o mutuário revise todas as opções.

Reembolso com base na renda

Esse mecanismo abrangente para pagar a dívida – ou cancelá-la se você não puder pagar integralmente depois de algumas décadas – tem o maior potencial para a maioria das pessoas. Também é bem confuso.

Basicamente, funciona da maneira que parece: seu pagamento mensal depende de sua renda. Se você não puder fazer um pagamento padrão (de acordo com a definição de acessibilidade do governo federal), pagará menos e uma fórmula determinará o valor exato. Se você não pagou seu saldo após 20 ou 25 anos de pagamentos com base em renda (dependendo do plano de pagamento – existem vários tipos), o governo cancela a dívida restante.

O Departamento de Educação dos Estados Unidos explica as diferentes formas como isso pode funcionar em seu site.

O governo Biden propôs uma forma muito mais generosa de reembolso com base na receita – separada e separada do plano de cancelamento de dívidas que o tribunal desaprovou – que pode entrar em vigor em breve, embora contestações legais a esse plano também sejam possíveis. Minha colega Tara Siegel Bernard escreveu um guia para a proposta em janeiro.

Para aqueles que estão no meio da contagem de 20 ou 25 anos, o Departamento de Educação está ajustando os créditos que milhões de pessoas ganharam para o cancelamento de dívidas. Se você já esteve, digamos, em tolerância ou adiamento, você pode se beneficiar contando com meses ou anos adicionais para o total de anos de pagamentos qualificados. E se você aproveitou a pausa de pagamento da pandemia que deve terminar este ano, os meses em que você não pagou ainda contarão para seus 20 ou 25 anos.

Ann Carrns escreveu sobre o esforço do Departamento de Educação em março.

Perdão de Empréstimo de Serviço Público

O antes prejudicado programa de perdão de empréstimos – em que funcionários do governo e de organizações sem fins lucrativos têm seu saldo eliminado após 10 anos de pagamentos – melhorou nos últimos anos.

Durante essa década, você deve trabalhar em tempo integral em um emprego qualificado, pagando o chamado empréstimo federal direto, fazendo esses pagamentos em um plano de pagamento baseado em renda e cumprindo o prazo de pagamento. Graças aos ajustes da administração de Biden, como aquele sobre o qual Ann escreveu, centenas de milhares de professores e assistentes sociais ficaram livres de dívidas recentemente.

Resumi muitas mudanças no programa em uma coluna de 2021. Você pode ler perfis de várias pessoas que finalmente eliminaram seus saldos em uma coluna de 2022. Em maio, escrevi sobre uma jovem de 28 anos que ajudou sua mãe aposentada a cancelar sua dívida.

Escolas fechadas ou com baixo desempenho

Durante anos, o Departamento de Educação manteve uma maneira de cancelar a dívida do empréstimo estudantil que permite a “defesa do mutuário”. Isso permite que as pessoas façam uma petição ao governo se acreditarem que sua escola as enganou, se envolveu em má conduta ou infringiu uma lei estadual relacionada ao empréstimo ou aos serviços que a escola deveria fornecer.

Quando o presidente Donald J. Trump estava no cargo, o Departamento de Educação tentou endurecer as regras e retardar o processo. Sob o presidente Biden, o Departamento de Educação tornou as regras mais brandas. Em 2022, muitos alunos que tomaram empréstimos para frequentar escolas com fins lucrativos ou aquelas administradas por redes como Westwood College, Corinthian Colleges, DeVry University e ITT Technical Institute (entre outras, incluindo escolas que fecharam completamente) tiveram seus saldos de dívidas eliminados.

O Departamento de Educação tem um bom explicador sobre a defesa do mutuário em seu site.

Quitação de Falência

Sim, você pode quitar sua dívida de empréstimo estudantil declarando falência pessoal. Não, não é fácil.

Para liquidar sua dívida no tribunal, você precisa atender a um determinado padrão legal – provando que o reembolso criará uma “dificuldade indevida”. Freqüentemente, isso pode envolver argumentar que existe uma “certeza de desesperança” de que você pagará sua dívida. Muito dependerá do circuito judicial em que você se encontra e até mesmo do juiz que ouve seu caso.

Mas uma quitação total da dívida não é impossível. No ano passado, o governo Biden fez algumas mudanças para tornar o processo um pouco mais fácil, e Tara escreveu sobre isso em novembro.

Alta por Incapacidade

No caso de você ficar incapacitado de forma “total e permanente”, você pode quitar sua dívida.

Se a Administração do Seguro Social ou o Departamento de Assuntos dos Veteranos o classificar como deficiente, isso deve ser suficiente para dispensa automática. A doença mental pode ser uma condição de qualificação, e a Administração do Seguro Social explica como em seu site.

Caso contrário, de acordo com o Departamento de Educação, um médico precisaria atestar que você era “incapaz de se envolver em qualquer atividade lucrativa substancial devido a uma deficiência física ou mental” que poderia resultar em morte, continuado por pelo menos pelo menos cinco anos ou se espera que durem pelo menos cinco anos.

O Departamento de Educação facilitou um pouco a qualificação para deficientes no ano passado e explicou as mudanças em um novo lançamento.

Morte

Isso não é algo que a maioria das pessoas escolheria como solução para suas dívidas. Ainda assim, se você é um jovem adulto se perguntando sobre os empréstimos federais PLUS que seus parentes fizeram para pagar sua educação, você pode estar se perguntando se a dívida morre com a pessoa ou pessoas que a assumem.

Sim. O governo federal não reivindicará o patrimônio deles e você não herdará o saldo.