É uma preocupação com a aposentadoria que poucos de nós queremos enfrentar: em algum momento, quatro em cada cinco americanos mais velhos precisarão de ajuda com as necessidades diárias, como tomar banho, vestir-se, usar o banheiro ou preparar refeições.
Pagar por esses cuidados de longo prazo apresenta aos aposentados escolhas difíceis. A cobertura do Medicare é muito limitada. As apólices de seguro de cuidados privados de longo prazo são complicadas e caras. O Medicaid, que oferece seguro para pessoas de baixa renda, paga pelos cuidados de longo prazo apenas quando os bens do paciente foram quase totalmente gastos. E muitos contarão com a ajuda de familiares.
Em Washington, DC, formuladores de políticas e legisladores há muito concordam com a necessidade de uma solução patrocinada pelo governo – mas não como pagar por isso, disse Howard Gleckman, membro sênior do Urban Institute e autor de “Caring for Our Parents: Inspiring Stories de famílias que buscam novas soluções para a crise de saúde mais urgente da América.”
“É um problema óbvio e urgente, e há muito interesse entre os políticos em algo como um programa público, até que você comece a falar com eles sobre pagar para que funcione”, disse Gleckman. “Você vai ter que aumentar o imposto sobre a folha de pagamento. Você pode chamar isso de contribuição ou o que quiser, mas os políticos olham para isso e veem um aumento de impostos – e dizem para esquecer.”
Agora, um punhado de estados está agindo por conta própria. Em julho, o estado de Washington iniciará o WA Cares Fund, um programa público de seguro de cuidados de longo prazo. A Califórnia está considerando um plano semelhante. Minnesota e vários outros estados estão estudando opções.
Os programas de seguro de cuidados de longo prazo patrocinados pelo Estado levantam algumas questões espinhosas, incluindo regras para participação obrigatória, como tornar os benefícios portáteis quando as pessoas se mudam e como coordenar os planos públicos com políticas comerciais suplementares.
Mas os estados que estão avançando veem seus programas como essenciais para atender às necessidades das populações em envelhecimento e uma maneira de conter o aumento dos gastos do Medicaid em cuidados de longo prazo.
“Cada vez mais, é algo que está sobrecarregando os orçamentos estaduais”, disse Gleckman.
Muitos americanos precisarão de ajuda
A maioria das pessoas vai precisar de alguma ajuda com as necessidades da vida diária, mas a intensidade e a duração são impossíveis de prever.
Quatro em cada cinco idosos de 65 anos precisarão de algum cuidado de longo prazo durante os anos restantes, de acordo com um estudo do Centro de Pesquisa de Aposentadoria do Boston College.
Os pesquisadores descobriram que um quinto dos aposentados não precisa de apoio, mas cerca de um quarto terá necessidades de cuidados graves e caros.
“Os dados esclarecem quão grande é o risco”, disse Anqi Chen, economista de pesquisa e diretor assistente de pesquisa de poupança do centro. “Algumas pessoas podem estar ignorando o fato de que podem precisar de cuidados mais tarde na vida e que isso exigirá recursos da família ou de poupanças”.
Muitos americanos parecem estar em um estado de negação sobre cuidados de longo prazo. Uma pesquisa da Associated Press-NORC Center for Public Affairs Research descobriu que 49% dos americanos com 40 anos ou mais esperam que o Medicare pague por seus cuidados de longo prazo. Na realidade, o programa cobre apenas 100 dias em uma unidade de enfermagem especializada após a internação. A pesquisa também descobriu que 69% dos entrevistados fizeram pouco ou nenhum planejamento para necessidades de cuidados de longo prazo – e apenas 16% estavam confiantes de que teriam dinheiro para pagar por essa ajuda.
Uma grande necessidade de cuidados de longo prazo pode ser financeiramente catastrófica. Em 2021, o custo nacional médio anual de um quarto privado em uma casa de repouso foi de US$ 108.405, de acordo com os números mais recentes da Genworth, uma grande seguradora de cuidados de longo prazo que publica uma pesquisa anual sobre o custo dos cuidados.
Nem todos os cuidados de longo prazo são prestados em enfermarias. Grande parte é fornecida em casa, o que pode reduzir significativamente as despesas. Os custos também variam muito de acordo com o local. E grande parte do trabalho é fornecido por familiares e amigos não remunerados. A AARP estima que havia 38 milhões de cuidadores familiares nos Estados Unidos em 2021, fornecendo cerca de US$ 600 bilhões em cuidados não remunerados.
“Para as famílias que não têm seguro, a questão é se elas têm recursos financeiros para comprar cuidados ou se há cuidadores familiares disponíveis”, disse Chen. “E essa é uma expectativa razoável para os membros da família?”
O seguro pode parecer uma maneira sensata de se proteger contra esses riscos desconhecidos. Mas o negócio de seguros privados de cuidados de longo prazo fracassou na última década.
A ideia de uma solução público-privada não é nova. Uma década atrás, o Sr. Gleckman co-fundou o Long-Term Care Financing Collaborative, que reuniu especialistas em políticas com uma ampla gama de inclinações políticas. O grupo concordou com uma estrutura que combinaria um programa nacional de governo universal com iniciativas destinadas a revitalizar o mercado de políticas privadas.
Abordagem do estado de Washington
Sem ação no nível federal, o estado de Washington está avançando com seu próprio programa. Com o tempo, quase todos os residentes contribuirão com prêmios por meio de um imposto obrigatório sobre a folha de pagamento, e o benefício é universal.
Em julho, a maioria dos trabalhadores do estado começará a pagar um imposto sobre a folha de pagamento de 0,58% sobre seus salários para financiar o programa. A partir de 2026, os residentes participantes poderão reivindicar o benefício se demonstrarem necessidade de assistência em três ou mais atividades da vida diária. O benefício vitalício máximo de $ 36.500 será ajustado anualmente pela inflação; está preparado para cobrir cerca de um ano de cuidados em casa. (Dez anos de contribuições são necessários para se qualificar para receber o benefício, mas os quase-aposentados poderão receber um benefício parcial a partir de 2026, de acordo com o número de anos que contribuíram.)
Um dos principais objetivos do programa é fornecer alívio para famílias de classe média que são forçadas a gastar suas economias para receber cuidados de longo prazo por meio do Medicaid, de acordo com Ben Veghte, diretor do WA Cares Fund no Departamento de Estado de Washington Serviços Sociais e de Saúde.
“Isso dá às famílias algum espaço para respirar para atender às necessidades de cuidados de seus entes queridos”, disse Veghte.
Espera-se que o programa reduza os gastos com Medicaid do estado, que Washington espera representar 8,9% de seu orçamento total no período 2023-25. Ausente WA Cares, esse número saltaria para 10,9% até o final desta década e 17,6% até 2045.
Washington considerou algumas questões complicadas, incluindo quem pode ser isento de participar. A legislação que os legisladores estaduais aprovaram em 2019 criou uma isenção para residentes que tinham cobertura privada. Posteriormente, o estado acrescentou um prazo para solicitar essa isenção – levando mais de 480.000 pessoas a correr para comprar a cobertura, na esperança de evitar o imposto. Eles sobrecarregaram as seguradoras que ainda vendem apólices de cuidados de longo prazo no estado.
Esses pedidos deveriam ser enviados até o final de 2022. Mas não há exigência de que os compradores mantenham sua cobertura ou provem que ainda a possuem.
“Estávamos preocupados que as pessoas simplesmente comprassem a cobertura e depois desistissem, o que realmente seria contraproducente”, disse John Mangan, vice-presidente de relações com o estado. no Conselho Americano de Seguradoras de Vida. “Se as pessoas abandonam sua cobertura privada e não estão sujeitas ao plano público, elas não estão cobertas – e isso significa que elas podem acabar no Medicaid, que não é o objetivo.”
Atualmente, trabalhadores de fora do estado que se deslocam para trabalhar em Washington podem solicitar isenções do programa; assim como os cônjuges de militares. (Todos os funcionários federais, incluindo militares, também estão isentos.) As pessoas que têm vistos temporários de trabalho de não imigrante, como trabalhadores agrícolas sazonais, podem solicitar isenções. Alguns veteranos deficientes que podem obter cuidados através do Departamento de Assuntos de Veteranos estão isentos.
A portabilidade dos benefícios representa outro desafio. O modelo financeiro do programa pressupõe a participação apenas de moradores do estado; uma comissão recomendou várias opções para permitir que as pessoas que se tornaram titulares do programa recebam um benefício se se mudarem.
Também permanecem dúvidas sobre algumas questões, incluindo como as políticas privadas suplementares se coordenarão com o programa público.
“Às vezes, a jornada foi acidentada, mas as empresas querem garantir que as pessoas possam permanecer no mercado de trabalho ou voltar ao mercado de trabalho, principalmente as mulheres, que geralmente são as cuidadoras”, disse Rachel Smith, presidente e diretora executiva da a Câmara Metropolitana de Comércio de Seattle.
Califórnia e Minnesota tomam medidas
Legisladores em vários outros estados apresentaram projetos de lei para estudar ou promulgar programas públicos de seguro de cuidados de longo prazo. Minnesota está avaliando várias opções, incluindo duas que visam tornar o seguro privado mais acessível.
Mas, deixando de lado Washington, o plano mais significativo que está sendo desenvolvido é o da Califórnia. O estado está estudando a viabilidade financeira de várias opções para um programa de seguro público, com possível ação legislativa prevista para 2024.
“Se a Califórnia seguir em frente, será emocionante porque é um estado enorme”, disse Veghte. “Isso poderia realmente quebrar a barragem para o resto do país.”
Como Washington, a Califórnia financiaria seu programa por meio de um imposto sobre a folha de pagamento, mas o estado está considerando um sistema tributário “progressivo” que apresentaria um teto de contribuição e uma isenção para residentes de baixa renda. Outra diferença é que o imposto pode ser dividido entre empregados e empregadores.
A Califórnia está avaliando uma série de projetos de benefícios, alguns dos quais seriam consideravelmente maiores que os de Washington. Por exemplo, uma opção forneceria um benefício máximo de US$ 110.400 por ano, por até dois anos, cobrindo serviços domiciliares e instalações residenciais.
“A realidade para nós é que, no início da próxima década, 25% de nossa população terá 65 anos ou mais, e isso representa cerca de 8,4 milhões de pessoas na Califórnia”, disse Michael Soller, vice-comissário de seguros para comunicações e relações com a imprensa. no Departamento de Seguros da Califórnia. “Deixar os idosos da Califórnia se defenderem sozinhos não é uma opção para nós.”
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