Taxas de cheque especial estão diminuindo, segundo estudo

Os dias de taxas de cheque especial estão quase acabando?

As temidas taxas bancárias estão diminuindo, mesmo que a parcela de famílias que as pagam permaneça a mesma, mostram novas pesquisas financeiras. E os bancos estão oferecendo cada vez mais alternativas a seus clientes, como pequenos empréstimos a prestações.

Os bancos cobram taxas de cheque especial para cobrir déficits quando os clientes gastam mais do que o valor em suas contas correntes. (Os bancos também podem cobrar taxas de “fundos insuficientes” como penalidade quando deixam um pagamento ser devolvido.) Uma vez oferecidos como cortesia, os cheques a descoberto cresceram e se tornaram uma fonte lucrativa de receita bancária.

Mas por uma variedade de razões, incluindo a pressão dos reguladores, os bancos estão deixando de cobrar as taxas. No ano passado, a receita bancária de cheque especial e taxas semelhantes caiu cerca de 6% em relação a 2021, para US$ 9,9 bilhões, e permanece “muito abaixo” dos níveis pré-pandêmicos de cerca de US$ 15,5 bilhões, de acordo com um relatório da Financial Health Network, uma organização sem fins lucrativos focada em finanças. estabilidade.

A taxa típica do cheque especial é de US$ 15, metade do valor de dois anos atrás, de acordo com a Moebs Services, uma empresa de pesquisa financeira. (Seu cálculo é baseado em mais de 3.600 instituições, incluindo bancos, cooperativas de crédito e empresas de tecnologia financeira.)

Especialistas dizem que vários fatores além do escrutínio dos reguladores financeiros estão por trás da queda, incluindo uma reação do consumidor e a concorrência de novas ferramentas de dinheiro digital. O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor tem examinado as taxas de serviços financeiros e outros e está avaliando atualizações nas regras de cheque especial, levando alguns bancos a fazer mudanças.

Outras medidas que os bancos estão tomando para aliviar o fardo das taxas de cheque especial incluem dar aos clientes um “período de carência” de um dia para cobrir um déficit antes de cobrar uma taxa; isenção de taxas em pequenos saques a descoberto, como gastos excessivos de US$ 5 ou US$ 10; e limitar o número de taxas de cheque especial que podem ser cobradas em um único dia.

“As mudanças nos últimos dois anos são grandes e positivas para os consumidores”, disse Alex Horowitz, diretor de projetos de financiamento ao consumidor do Pew Charitable Trusts.

Embora a tendência de queda seja bem-vinda, a parcela de famílias com contas correntes que relataram pagar taxas de cheque especial no ano passado permaneceu inalterada em relação a 2021, em 17%, disse Meghan Greene, diretora sênior de política e pesquisa da Financial Health Network.

Os bancos ainda arrecadaram quase US$ 10 bilhões em taxas de cheque especial no ano passado, disse ela, principalmente de “pessoas com dificuldades financeiras”. (As estimativas da rede para receita de cheque especial diferem dos números do Consumer Financial Protection Bureau porque, segundo ele, os números do departamento refletem bancos com ativos acima de US$ 1 bilhão, enquanto a rede também inclui dados de pequenos bancos e cooperativas de crédito.)

Famílias financeiramente vulneráveis ​​- aquelas que têm problemas para pagar as contas em dia, economizar para emergências e administrar dívidas – têm muito mais probabilidade de pagar as taxas, descobriu a rede. Quase metade dessas famílias relatou pagar taxas de cheque especial no ano passado, em comparação com apenas 4% das famílias financeiramente saudáveis.

Famílias vulneráveis, que são desproporcionalmente negras e latinas, também são mais propensas a relatar o pagamento de mais de 10 taxas de cheque especial. Os saques a descoberto frequentes são muito mais propensos a dizer que seu último saque a descoberto foi intencional – o que significa que eles sabiam que não tinham fundos suficientes para cobrir o pagamento, mas o fizeram mesmo assim.

“Eles têm muito poucas outras opções”, disse Greene.

Esses consumidores também estão sob pressão financeira de outras fontes, disse ela. Dados do relatório FinHealth Spend da rede, publicado na sexta-feira, descobriram que o total de juros e taxas dos saldos de cartões de crédito aumentou mais de 20% no ano passado, para cerca de US$ 113,1 bilhões, devido aos saldos e taxas de juros mais altos. Quase metade dos portadores de cartão financeiramente vulneráveis ​​tem mais de US$ 5.000 em dívidas de cartão de crédito, disse Greene, o que significa que as taxas mais altas estão aumentando o fardo das pessoas que já estão lutando.

O relatório anual da rede e o resumo do cheque especial são baseados em dados bancários públicos e em uma pesquisa de janeiro com mais de 5.000 tomadores de decisões financeiras domésticas.

Aqui estão algumas perguntas e respostas sobre taxas de cheque especial:

Quais bancos eliminaram as taxas de cheque especial?

Muitas grandes instituições eliminaram as taxas de fundos insuficientes, e alguns bancos não cobram mais taxas de cheque especial, incluindo Citi, Ally Bank, Capital One e Alliant Credit Union. Outros bancos que fizeram mudanças incluem o Bank of America, que no ano passado cortou as taxas de cheque especial de US$ 35 para US$ 10.

Alguns bancos não permitem mais que os clientes gastem mais do que têm em suas contas, mas rejeitam pagamentos que excedam o saldo da conta. Outros geralmente permitem saques a descoberto, mas também oferecem contas especiais que não oferecem o serviço, para clientes que preferem evitar possíveis taxas.

A agência do consumidor rastreia as políticas de cheque especial em seu site, e sites financeiros como o Bankrate.com também oferecem listas.

Existe algum benefício em ter o serviço de cheque especial?

Algumas pessoas podem querer o que os bancos chamam de “proteção” do cheque especial, para garantir que contas importantes sejam pagas mesmo que uma conta fique abaixo do saldo necessário. Os clientes devem optar pelo cheque especial para saques em débito e em caixas eletrônicos. Mas os bancos não precisam da sua permissão para cobrar taxas de cheque especial para pagamentos ou cheques online, em vez de permitir que sejam devolvidos.

Os consumidores têm outra opção. Eles podem vincular uma conta de poupança ou linha de crédito às suas contas correntes, para que os fundos sejam transferidos automaticamente, se necessário, evitando o cheque especial. Alguns bancos cobram uma taxa quando você usa os fundos de backup, mas muitos também eliminaram essas taxas de “transferência”.

Existem alternativas de baixo custo para pessoas que precisam de crédito de curto prazo?

Mais bancos agora estão oferecendo pequenos empréstimos automatizados a seus clientes. Seis dos oito maiores bancos (com base no número de filiais) e sete grandes cooperativas de crédito oferecem esses empréstimos, de acordo com o Pew. (A maior disponibilidade se deve em parte às orientações emitidas pelos reguladores financeiros em 2020.)

Os empréstimos variam de US$ 5 a US$ 1.000, dependendo do banco, e podem ser muito mais baratos do que depender de cobertura repetida de cheque especial ou tomar empréstimos de outras fontes, como credores do dia de pagamento, descobriu o Pew. Por exemplo, um empréstimo de US$ 400 ao longo de três meses de um credor normalmente custa US$ 360 em taxas, enquanto os bancos cobram US$ 24 ou menos por um empréstimo do mesmo valor, disse o Pew.

Os empréstimos são considerados mais seguros porque são reembolsados ​​em prestações ao longo de vários meses, em vez de um pagamento único. Alguns bancos aprovam os mutuários com base em seu histórico de transações, e não em sua pontuação de crédito, para que os clientes com pontuações baixas que podem não se qualificar para empréstimos tradicionais possam se beneficiar.

Outra opção: aplicativos de “acesso salarial”. Os aplicativos ajudam os trabalhadores a evitar o saque a descoberto, dando-lhes acesso antecipado a parte de seu contracheque para pagar as contas, disse Todd J. Zywicki, professor da faculdade de direito da George Mason University e pesquisador do centro de direito e economia da universidade. “Eu sou um fã”, disse ele.

Alguns defensores do consumidor, no entanto, aconselham cautela porque alguns aplicativos podem cobrar taxas pela entrega rápida do dinheiro, disseram eles. Alguns incentivam os usuários a pagar taxas opcionais com base em uma porcentagem do adiantamento.