O que os movimentos da taxa de juros do Fed significam para hipotecas, cartões de crédito e muito mais

Depois de elevar as taxas de juros 10 vezes nos últimos 15 meses, o Federal Reserve deve fazer uma pausa na quarta-feira e manter as taxas estáveis. Mas os efeitos cumulativos dos aumentos anteriores das taxas continuarão a espremer os orçamentos dos americanos endividados, enquanto recompensam aqueles com dinheiro para guardar na poupança.

O Federal Reserve já elevou sua taxa de referência, a taxa dos fundos federais, para uma faixa de 5% a 5,25% para conter a inflação, que está mostrando sinais de desaceleração. Mas os preços permanecem elevados – e o Fed pode decidir elevar as taxas novamente já no próximo mês.

Isso significa que o custo dos cartões de crédito e das hipotecas pode continuar subindo, tornando mais difícil para as pessoas que desejam quitar dívidas – bem como para aquelas que desejam fazer novos empréstimos para reformar a cozinha ou comprar um carro novo.

“Ficamos muito mimados por um tempo com taxas baixas, e isso nos levou a uma falsa sensação de segurança em termos de qual pode ser o verdadeiro custo da dívida”, disse Anna N’Jie-Konte, presidente da Re-Envision Wealth, uma empresa de gestão de patrimônio.

Veja como diferentes taxas são afetadas pelas decisões do Fed – e onde elas estão agora.

Cartões de crédito

As taxas do cartão de crédito estão intimamente ligadas às ações do Fed, o que significa que os consumidores com dívida rotativa viram essas taxas subirem no ano passado – e rapidamente (os aumentos geralmente ocorrem em um ou dois ciclos de cobrança).

A taxa média do cartão de crédito foi de 20,44 por cento em 3 de junho, de acordo com o Bankrate.com, acima dos cerca de 16 por cento em março do ano passado, quando o Fed iniciou sua série de aumentos de taxas.

As pessoas que carregam dívidas de cartão de crédito devem se concentrar em pagá-las e assumir que as taxas continuarão a subir. As ofertas de transferência de saldo de zero por cento podem ajudar quando usadas com cuidado (elas ainda existem para pessoas com bom crédito, mas vêm com taxas), ou você pode tentar negociar uma taxa mais baixa com o emissor do cartão, disse Matt Schulz, analista-chefe de crédito da LendingTree. Sua pesquisa descobriu que essa tática geralmente funciona.

Empréstimos de carro

As taxas de empréstimo mais altas têm prejudicado as vendas de automóveis, principalmente no mercado de carros usados, porque os empréstimos são mais caros e os preços permanecem altos, disseram especialistas. A qualificação para empréstimos de carro também se tornou mais desafiadora do que há um ano.

“O mercado de veículos tem desafios com acessibilidade”, disse Jonathan Smoke, economista-chefe da Cox Automotive, uma empresa de pesquisa de mercado.

A taxa média dos empréstimos para carros novos foi de 7,1% em maio, de acordo com o Edmunds.com, acima da 5.1 por cento no ano passado. As taxas de carros usados ​​eram ainda mais altas: o empréstimo médio carregava uma taxa de 11 por cento em maio, acima dos 8,2 por cento do ano anterior.

Os empréstimos para carros tendem a acompanhar a nota do Tesouro de cinco anos, que é influenciada pela taxa básica do Fed – mas esse não é o único fator que determina quanto você pagará. O histórico de crédito do mutuário, o tipo de veículo, o prazo do empréstimo e o adiantamento são todos incorporados ao cálculo da taxa.

Hipotecas

As taxas das hipotecas de taxa fixa de 30 anos não se movem em conjunto com a taxa de referência do Fed, mas geralmente acompanham o rendimento dos títulos do Tesouro de 10 anos, que são influenciados por uma variedade de fatores, incluindo expectativas em torno da inflação, o Fed’s ações e como os investidores reagem a tudo isso.

As taxas de hipoteca têm sido voláteis. Depois de subir acima de 7 por cento no final de outubro – pela primeira vez desde 2002 – as taxas de hipoteca caíram perto de 6 por cento em fevereiro, antes de voltarem a subir para 6,71 por cento em 8 de junho, de acordo com Freddie Mac. A taxa média para um empréstimo idêntico foi de 5,23% na mesma semana de 2022.

Outros empréstimos imobiliários estão mais ligados aos movimentos do Fed. Linhas de crédito de home equity e hipotecas com taxas ajustáveis ​​– cada uma com taxas de juros variáveis ​​– geralmente aumentam em dois ciclos de faturamento após uma mudança nas taxas do Fed. A taxa média de um empréstimo imobiliário era de 8,48% em 7 de junho, de acordo com o Bankrate.com, acima dos 4,45% do ano anterior.

Empréstimos estudantis

Os mutuários que já possuem empréstimos estudantis federais não são afetados pelas ações do Fed porque essa dívida carrega uma taxa fixa definida pelo governo. (Os pagamentos da maioria desses empréstimos foram interrompidos nos últimos três anos como parte de uma medida de alívio da pandemia e devem ser retomados até o final do verão.)

Mas novos lotes de empréstimos estudantis federais são precificados todo mês de julho, com base no leilão de títulos do Tesouro de 10 anos em maio. E essas taxas de empréstimo subiram: os mutuários com empréstimos federais de graduação desembolsados ​​após 1º de julho (e antes de 1º de julho de 2024) pagarão 5,5%, acima dos 4,99% para empréstimos desembolsados ​​no período do ano anterior. Apenas três anos atrás, as taxas estavam abaixo de 3%.

Estudantes de pós-graduação que contraírem empréstimos federais também pagarão cerca de meio ponto a mais, ou cerca de 7,05% em média, assim como os pais, com 8,05% em média.

Os mutuários de empréstimos estudantis privados já viram essas taxas subirem graças aos aumentos anteriores. Os empréstimos com taxa fixa e variável estão vinculados a referências que acompanham a taxa dos fundos federais.

Veículos de Poupança

Os poupadores que buscam um melhor retorno sobre seu dinheiro tiveram mais facilidade: as taxas das contas de poupança on-line, juntamente com os certificados de depósito de um ano, atingiram seus níveis mais altos em mais de uma década. Mas o ritmo desses aumentos está diminuindo.

“Os consumidores agora têm várias opções para ganhar mais de 5% de rendimento em seu dinheiro”, disse Ken Tumin, fundador da DepositAccounts.com, parte da LendingTree.

Um aumento na taxa básica do Fed geralmente significa que os bancos pagarão mais juros sobre seus depósitos, embora isso nem sempre aconteça imediatamente. Eles tendem a aumentar suas taxas quando querem trazer mais dinheiro.

O rendimento médio de uma conta de poupança online foi de 3,98% em 1º de junho, de acordo com o DepositAccounts.com, acima dos 0,73% do ano anterior. Mas os rendimentos dos fundos do mercado monetário oferecidos pelas corretoras são ainda mais atraentes porque eles acompanharam a taxa dos fundos federais mais de perto. O rendimento do Crane 100 Money Fund Index, que rastreia os fundos do mercado monetário, foi recentemente de 4,91%.

As taxas dos certificados de depósito, que tendem a acompanhar os títulos do Tesouro com datas semelhantes, também estão subindo. O CD médio de um ano em bancos on-line foi de 4,86% em 1º de junho, acima dos 1,49% do ano anterior, de acordo com DepositAccounts.com.