Os mutuários de empréstimos estudantis que têm a sorte de ter acesso a um plano do tipo 401(k), mas estão sobrecarregados demais para economizar nele, poderão em breve ser ajudados por um novo benefício no local de trabalho: o pagamento de seus empréstimos estudantis pode gerar contribuições de poupança para aposentadoria de seu empregador.
A partir deste ano, os trabalhadores com empréstimos estudantis podem receber contribuições equivalentes do empregador em planos de trabalho, mesmo que não consigam economizar nada por conta própria. Em vez disso, os pagamentos do empréstimo contam.
A nova funcionalidade foi possível graças à legislação conhecida como Secure 2.0, que incluía um pacote de disposições relacionadas com a reforma destinadas a aumentar a poupança. É difícil saber exatamente quantas empresas estão planejando oferecer o benefício – elas não são obrigadas a fazê-lo – mas várias grandes empresas, incluindo Dow Inc., News Corp., Masco Corp., Unilever e outras, recentemente o apresentaram aos funcionários, de acordo com a Fidelity Investments, uma das maiores administradoras de planos do país para benefícios de aposentadoria e empréstimos estudantis.
“Os empregadores podem distinguir-se na atração e retenção de trabalhadores oferecendo esses benefícios”, disse Craig Copeland, diretor de investigação de benefícios patrimoniais do Employee Benefit Research Institute, uma organização sem fins lucrativos, especialmente aqueles “que estão a lutar com as suas finanças e têm dívidas de empréstimos estudantis. ”
O benefício do empréstimo estudantil entra em vigor poucos meses depois de 28 milhões de pessoas terem reiniciado os pagamentos federais de empréstimos estudantis, após uma pausa de quase 42 meses relacionada à pandemia. Já existem evidências de que muitas pessoas estão a ter dificuldades em adicionar esses pagamentos aos seus orçamentos familiares, que já foram pressionados pela inflação.
“Desde que a moratória de reembolso de empréstimos estudantis terminou em setembro, vimos um aumento real no número de clientes que procuram adicionar suporte para reembolso de empréstimos estudantis ao seu pacote de benefícios”, disse Edward Gottfried, diretor sênior de gerenciamento de produtos da Betterment at Work. “Muitos desses clientes estão ansiosos para encontrar uma maneira de combinar os benefícios do empréstimo estudantil de forma mais natural com o plano 401 (k).”
As equiparações de empréstimos estudantis são a mais recente adição à coleção de benefícios relacionados à educação dos empregadores, que incluem programas de assistência e reembolso de mensalidades, aconselhamento sobre dívidas e até ajuda direta para saldar empréstimos estudantis. A última reviravolta, fornecer dinheiro grátis em planos 401(k), é amplamente vista como uma ferramenta de recrutamento e retenção potencialmente eficaz, especialmente em indústrias que estão a tentar atrair trabalhadores nos cuidados de saúde, serviços profissionais e outras áreas em que os jovens trabalhadores têm cargos mais elevados. cargas de dívida.
Num plano de local de trabalho típico – seja um 401(k), 403(b) ou um plano governamental – os empregadores podem optar por fornecer uma contribuição correspondente sobre o montante que os trabalhadores poupam; eles podem igualar cada dólar que cada trabalhador contribui, por exemplo, até 4% do seu salário. Mas alguns estudantes mutuários podem adiar a poupança para a reforma enquanto se concentram em reduzir as suas dívidas, o que significa perder anos de dinheiro grátis do seu empregador.
Depois de ouvir sobre esses desafios de sua própria força de trabalho, a Abbott, a empresa de tecnologia de saúde, foi pioneira em um programa para enfrentá-los: ofereceu uma contribuição patronal para empréstimos estudantis, Freedom 2 Save, desde 2018. Aproximadamente 1.600 trabalhadores participaram do programa em alguns ponto no ano passado.
“Como o Freedom 2 Save foi o primeiro programa deste tipo, não havia um roteiro a seguir”, disse Mary Moreland, vice-presidente executiva de recursos humanos da Abbott, que recebeu permissão especial do Internal Revenue Service para avançar.
A ideia pareceu pegar. Mais tarde, os membros do Congresso introduziram legislação que codificaria o recurso, e ele acabou sendo transformado em lei como parte do Secure 2.0.
Na Abbott, os funcionários devem contribuir com pelo menos 2% de seu salário para o 401(k)s para receber uma contribuição equivalente de 5%. Mas no âmbito do programa Freedom 2 Save, se os funcionários puderem demonstrar que estão a utilizar pelo menos 2% do seu salário para pagar os seus empréstimos estudantis, são elegíveis para a equiparação de 5%, sem quaisquer contribuições 401(k) próprias.
Por exemplo, se um funcionário com um salário inicial de US$ 70.000 participasse do programa, ele acumularia cerca de US$ 3.500 no primeiro ano, ou US$ 48.000 em 10 anos, o prazo padrão de um empréstimo estudantil. Isso pressupõe que o trabalhador faça pagamentos anuais de empréstimos estudantis de pelo menos US$ 1.400; tem aumentos anuais por mérito de 2%; e obtém um retorno de mercado de 5% em média, de acordo com a Abbott.
É claro que os trabalhadores com rendimentos mais baixos – e aqueles com programas de contrapartida menos generosos – não acumularão tanto.
Vários administradores de planos de aposentadoria disseram que seus clientes ainda estão descobrindo como o novo benefício poderá funcionar na prática e se faz sentido para seus funcionários. E nem todos os empregadores se precipitarão: algumas empresas questionaram-se, por exemplo, se a funcionalidade poderia parecer injusta se as pessoas que escolheram escolas mais caras estivessem a beneficiar. Há também complexidades administrativas a serem consideradas.
“2024 será um ano em que as provisões para empréstimos estudantis poderão chegar a alguns planos 401 (k) perto de você, mas pode estar mais perto do final do ano”, disse David Stinnett, chefe de consultoria estratégica de aposentadoria da Vanguard, que supervisiona os planos de local de trabalho para cinco milhões de participantes.
A situação difícil dos mutuários de dívidas estudantis tornou-se cada vez mais um foco nacional, à medida que os custos das propinas aceleraram mais rapidamente do que o crescimento dos rendimentos e os saldos totais dos empréstimos eclipsaram as dívidas de cartões de crédito e outras dívidas de consumo. A questão foi novamente catapultada para os holofotes quando o Presidente Biden fez do alívio da dívida estudantil uma peça central da sua agenda. Depois do seu plano de perdoar dívidas de até 20.000 dólares a milhões de mutuários ter sido encerrado pelo Supremo Tribunal, a administração voltou o seu foco para um alívio mais direccionado, juntamente com a introdução de um plano de reembolso mais generoso baseado no rendimento, denominado SAVE.
Na verdade, os inscritos no SAVE que se qualificam para pagamentos mensais de zero dólares – ou aqueles que ganham menos de US$ 32.800 como mutuários solteiros, ou aqueles em uma família de quatro pessoas com renda inferior a US$ 67.500 – não se qualificariam para a correspondência 401(k) porque eles não estou fazendo pagamentos.
Os trabalhadores mais jovens têm-se inscrito em planos de local de trabalho a taxas mais elevadas do que historicamente, dizem os administradores dos planos, em grande parte porque muitas vezes são automaticamente inscritos.
“Isso está apenas começando”, disse Rob Austin, chefe de pesquisa da Alight Solutions, que supervisiona planos para grandes empregadores e recentemente trabalhou com a Eli Lilly, a empresa farmacêutica, para adicionar o recurso. “E então esperamos que eles comecem a contribuir em seu próprio nome.”
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