O alto custo do crédito ruim

O fascínio da reparação de crédito como profissão, e a sua suscetibilidade a práticas duvidosas, ficou patente no passado mês de Maio, quando advogados, investigadores e especialistas em dados da FTC, acompanhados por agentes da lei local, compareceram na sede dos Serviços de Educação Financeira, em o sofisticado subúrbio de Detroit, Farmington Hills. A FTC alegou que a FES estava executando um “esquema extenso e falso de reparação de crédito” que prometia melhorar significativamente as pontuações de crédito dos clientes removendo permanentemente as informações negativas de seus relatórios de crédito. A empresa arrecadou quase meio bilhão de dólares em receitas brutas, de acordo com os promotores federais, tudo isso gasto em “serviços inúteis de reparo de crédito”, como colocou a FTC. (A FES negou as acusações.)

A FES construiu uma rede de mais de 400.000 agentes de vendas de reparo de crédito em todo o país. Os agentes recrutaram novos agentes e clientes por meio de mídias sociais e telemarketing. “Se você tem uma pontuação de crédito de 400-675 e deseja uma pontuação de crédito de 700-800, David pode LEGALMENTE apagar itens negativos… recompras, execuções hipotecárias, pagamentos atrasados”, declarou um post de maneira típica. Outro: “Minha pontuação de crédito subiu 140 pontos, de 530 para 670, nos primeiros 30 dias, permitindo-me comprar uma casa nova!” Poucos agentes ganhavam bem a vida, de acordo com uma análise da FTC – a renda semanal média era de pouco mais de US$ 2,25, ou US$ 117,36 por ano. (Em um ano recente, menos de 1% dos agentes obtiveram uma média de mais de US$ 300.000.)

Em 2020, quando os pagamentos de estímulo da era pandêmica para famílias de baixa renda criaram tempos de expansão para recuperação de crédito, a base de clientes da FES aumentou para quase 900.000. As receitas subiram para US$ 134 milhões, ante US$ 73 milhões no ano anterior, de acordo com documentos judiciais. Após a visita não anunciada da FTC ao escritório de Farmington Hills, Samuel Levine, diretor do Bureau of Consumer Protection da agência, prometeu em um comunicado à imprensa “continuar a perseguir empresas que se aproveitam da dor econômica das famílias”.

Quando li pela primeira vez a longa reclamação da FTC, a escala da operação foi uma completa surpresa, embora eu tivesse relatado longamente sobre a empresa e seu modelo de negócios. Alguns meses antes, visitei a fachada de um escritório administrado independentemente por dois agentes da FES e situado entre uma clínica de saúde comunitária e um estacionamento de carros usados ​​no Near West Side de Chicago. Um banner de vinil para o estacionamento de carros usados ​​ao lado dizia: “SEM CRÉDITO MAL CRÉDITO, FINANCIAMOS”. Dentro, havia faixas verticais coloridas, com CRESCIMENTO e RIQUEZA em letras maiúsculas dispostas lateralmente. Entrevistei alguns de seus recrutas, incluindo um casal que se juntou na esperança de ganhar dinheiro suficiente para comprar uma casa. Depois que a investigação da FTC surgiu, eles pararam de trabalhar como agentes da FES e se recusaram a ser identificados neste artigo – “Preferimos não nos expor assim”, um deles me disse.

Em fevereiro, na convenção anual da FES, realizada em Orlando, o tema foi “Rise”, de acordo com um relatório de um monitor indicado pelo tribunal, e um fundador da FES, Parimal Naik, apresentou notas de $ 100 aos vencedores de um sorteio “Money Ball” . (Naik se recusou a comentar para este artigo.) O monitor observou também que, entre as 500 pessoas presentes, pelo menos 95 por cento dos participantes eram negros ou latinos.