As inscrições abertas para o Medicare estão começando. Veja como navegar no Ad Blitz.

Se você estiver inscrito no Medicare, talvez queira desligar a televisão nesta época do ano.

Nas próximas semanas, as ondas de rádio serão inundadas com anúncios promovendo planos de seguro durante o período de inscrições abertas do Medicare, que começará no domingo e terminará em 7 de dezembro.

Durante a inscrição aberta, você pode fazer alterações em seus medicamentos prescritos da Parte D ou na cobertura do Medicare Advantage, e é importante revisar suas seleções atuais. Os planos de medicamentos alteram frequentemente os preços e as condições de cobertura dos medicamentos – e as suas necessidades podem ter mudado no ano passado. Os planos Medicare Advantage podem adicionar ou remover provedores de sua rede a qualquer momento, e muitos incluem cobertura de medicamentos prescritos que deve ser revisada.

Mas responsáveis ​​governamentais e investigadores têm manifestado preocupações crescentes sobre a forma como estes planos são comercializados para mais de 66 milhões de americanos abrangidos pelo Medicare, tendo em conta a complexidade — e a importância — das decisões de inscrição.

Um novo estudo realizado pela KFF, uma organização sem fins lucrativos focada na política de saúde, examinou 1.200 anúncios televisivos promovendo o Medicare que foram ao ar durante a temporada de inscrições de 2022 e descobriu que a maioria tinha promovido planos Medicare Advantage. Drew Altman, presidente-executivo da KFF, descreveu a blitz como uma “loucura anual de marketing” que pode confundir e enganar as pessoas que tentam fazer escolhas complexas sobre a sua cobertura.

As práticas de marketing das seguradoras e corretores de saúde incluíam inferências impróprias de que os anúncios são patrocinados pelo governo e mensagens instando os beneficiários elegíveis do Medicare a não “perderem” os benefícios aos quais têm direito, deixando os telespectadores com a impressão incorreta de que o Medicare tradicional é incompleto.

E uma pesquisa do Commonwealth Fund, um grupo de pesquisa sem fins lucrativos focado em questões de saúde, descobriu que até 19% dos beneficiários do Medicare relataram ter recebido ligações ou visto anúncios que seriam considerados fraude, incluindo ofertas de “descontos especiais” para assinaturas. dentro de um determinado período de tempo. Dez por cento relataram ter recebido ligações solicitando o número do Medicare ou do Seguro Social antes que os detalhes do plano fossem fornecidos.

Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS), que administram o Medicare, avançaram para fortalecer sua regulamentação de marketing de planos. A partir desta temporada de inscrições, o CMS exigirá que todos os anúncios de televisão sejam aprovados antecipadamente e adicionará novos padrões de mensagens para todas as formas de marketing – incluindo mala direta, e-mail e telefone.

Os efeitos da repressão ainda não foram vistos, disse Tricia Neuman, vice-presidente sênior da KFF. “Teremos que esperar e ver como ficarão os anúncios quando começarem a ir ao ar”, disse ela. “Em alguns casos, as diretrizes para as seguradoras são bastante claras, mas em outros casos podem ser mais ambíguas.”

Com esse aviso em mente, vamos considerar as mudanças que você pode fazer na cobertura do Medicare durante a inscrição no outono, os novos controles federais de custos nos planos de medicamentos prescritos – e como você pode eliminar o ruído do marketing e tomar decisões de compra inteligentes.

O que você pode fazer?

Se você estiver inscrito no Medicare tradicional (Partes A e B), associado a um plano suplementar Medigap, não há necessidade de revisar essa cobertura. Mas as seleções da Parte D e do Medicare Advantage devem ser verificadas anualmente, disse Frederic Riccardi, presidente do Medicare Rights Center, uma organização de defesa e defesa do consumidor.

“É importante observar como a cobertura de medicamentos prescritos pode estar mudando”, disse ele. “Seus custos aumentarão ou diminuirão? Os medicamentos que você está tomando serão cobertos ou terão um nível de cobertura diferente? Existe um plano Parte D mais acessível disponível?”

Também é possível alternar entre o Medicare Advantage e o Medicare tradicional com taxa por serviço durante o período de outono. Os planos Advantage oferecem custos premium iniciais mais baixos devido ao seu design multifuncional, mas geralmente limitam você a provedores dentro da rede, que podem ser adicionados e descartados livremente. E este ano, alguns hospitais e sistemas de saúde estão abandonando os planos Advantage, alegando problemas com recusas de atendimento e atrasos no pagamento.

Os custos diretos dos beneficiários do Medicare nos planos Advantage podem ser substanciais nos anos em que suas necessidades de cuidados são altas. Este ano, o limite médio do desembolso é de US$ 4.835 para serviços na rede e US$ 8.659 para serviços dentro e fora da rede, de acordo com a KFF.

O Medicare Tradicional oferece acesso a qualquer prestador de cuidados de saúde que participe do programa. Mas se você quiser mudar do Advantage para o Medicare tradicional, preste muita atenção a um componente crítico de que você precisará: cobertura suplementar que o protege de custos diretos potencialmente elevados.

O Medicare tradicional não tem limite anual de desembolso, o que pode deixá-lo na obrigação de milhares de dólares em co-pagamentos e franquias. Alguns inscritos tradicionais no Medicare cobrem essas lacunas com cobertura de saúde para aposentados de um antigo empregador, e alguns obtêm-na do Medicaid. A outra opção é uma apólice suplementar Medigap, que você pode adquirir de uma seguradora.

Se você estiver mudando para o Medicare tradicional durante a inscrição no outono, pode ter perdido a melhor oportunidade de adquirir uma apólice Medigap. Ao se inscrever pela primeira vez no Medicare Parte B, você tem uma janela de “problema garantido” que proíbe os planos do Medigap de rejeitá-lo devido a uma condição pré-existente. Os planos também devem oferecer o melhor prêmio disponível. Esta janela está aberta durante o período de inscrição aberta de seis meses do Medigap, que começa no primeiro dia do mês em que você tem pelo menos 65 anos de idade e está inscrito no Medicare Parte B.

Após essa janela, os planos Medigap podem rejeitar inscrições, com exceção de quatro estados (Connecticut, Maine, Massachusetts e Nova York) que fornecem algum nível de garantia para inscrição posterior com proteção de doenças pré-existentes.

Mudanças nos custos dos medicamentos

A Lei de Redução da Inflação, sancionada no ano passado, inclui novos controlos importantes sobre os montantes que os idosos podem ser obrigados a gastar anualmente em medicamentos prescritos. O destaque tem estado numa disposição que autoriza o Medicare a começar a negociar os preços dos medicamentos com as empresas farmacêuticas – um processo que se desenrolará ao longo de vários anos com resultados incertos.

Mas outras mudanças importantes que entrarão em vigor em 2024 e 2025 estabelecem, pela primeira vez, limites máximos para as despesas correntes no programa da Parte D.

Em 2024, o Medicare proporcionará alívio às pessoas que enfrentam custos muito elevados com medicamentos. A Lei de Redução da Inflação elimina a exigência de que os inscritos paguem 5% do custo dos medicamentos quando o seu gasto total, com o valor dos descontos do fabricante em medicamentos de marca, exceder um limite – 7.750 dólares no próximo ano.

Isso proporcionará poupanças críticas para os idosos que têm de tomar medicamentos dispendiosos para doenças como o cancro. “Alguns pacientes gastam mais de US$ 10 mil por ano em medicamentos, mesmo quando têm cobertura da Parte D”, disse o Dr. Neuman.

As alterações no programa da Parte D ao abrigo da Lei de Redução da Inflação funcionarão efectivamente como um limite máximo de 3.300 dólares do próprio bolso no próximo ano, estima a KFF. Neuman disse que era “um grande negócio que não recebeu muita atenção”.

Em 2025, entrará em vigor um limite anual geral de US$ 2.000 para custos diretos de medicamentos no âmbito do Medicare Parte D. (Este ano, uma disposição da lei que limita os custos dos pacientes com insulina a 35 dólares por mês entrou em vigor, juntamente com nenhuma partilha de custos para vacinas para adultos, como a vacina contra herpes zoster.)

Também a partir de 2024, a Lei de Redução da Inflação alarga a elegibilidade para subsídios da Parte D para pessoas idosas com baixos rendimentos. O programa federal Extra Help ajuda os beneficiários com prêmios, franquias e repartição de custos.

“Isso fará uma diferença incrível para mais de um milhão de pessoas que se qualificam”, disse Riccardi.

Uma variedade de programas federais e estaduais estão disponíveis para ajudar pessoas de baixa renda com os custos do Medicare.

Compras inteligentes

O dilúvio de marketing torna especialmente importante confiar em fontes de informação confiáveis ​​e imparciais. A pesquisa do Commonwealth Fund descobriu que cerca de um terço dos beneficiários do Medicare que compram planos dependem de corretores de seguros que normalmente representam apenas uma parte das ofertas de planos e trabalham por comissão; outros 20% procuram recomendações de familiares ou amigos.

Se você precisar de assistência com a inscrição no plano, o Programa Estadual de Assistência ao Seguro Saúde oferece orientação abrangente e imparcial. O serviço é financiado pelos governos federal e estadual e oferece ajuda especializada gratuita e imparcial com o Medicare. Use a ferramenta de localização de SHIP online para encontrar o programa em seu estado. E o Medicare Rights Center oferece uma linha direta (800-333-4114) que pode aconselhar as pessoas sobre a inscrição.

Comece suas compras revisando o Aviso Anual de Mudança que seu provedor de plano atual envia a cada outono. Este aviso incluirá o prêmio que será cobrado no próximo ano e a franquia anual; também lhe dirá se a cobertura dos seus medicamentos irá mudar ou se estão a ser feitas alterações na sua rede Medicare Advantage. Você pode receber isso por e-mail ou pelo correio.

Use a ferramenta on-line Plan Finder do Medicare para avaliar as opções – e não limite sua pesquisa ao prêmio que você pagará. É importante considerar a franquia do plano e se ela cobre todos os medicamentos que você toma. Os planos também podem impor restrições de cobertura, como autorização prévia, limites de quantidade ou a chamada terapia escalonada – ou seja, exigir que você use um medicamento mais barato do que aquele prescrito pelo seu médico.

Muitos planos Medicare Advantage incluem cobertura para medicamentos prescritos, por isso é importante entender se essa cobertura mudará no próximo ano. Você também deseja verificar se os provedores que deseja usar ainda estão incluídos na rede.

Certifique-se também de que eles estejam na rede de qualquer novo plano Advantage que você esteja considerando. Os provedores estão listados em sites de planos, mas essas listas podem estar desatualizadas ou imprecisas, disse David Lipschutz, diretor associado do Center for Medicare Advocacy, um grupo sem fins lucrativos.

“Você deve sempre perguntar sobre isso por telefone, ligando para a operadora do plano”, disse ele.

Se você quiser mudar do Advantage para o Medicare tradicional, verifique com seu SHIP se você terá o direito de comprar um plano Medigap durante o período de inscrição. Pesquise no Plan Finder os planos disponíveis; seu SHIP também mantém listas de ofertas disponíveis. E se você não mora em um dos quatro estados que garantem seu direito de adquirir um plano Medigap, entre em contato diretamente com as seguradoras.

“Você pode se inscrever para determinar se conseguirá obter uma apólice”, disse Riccardi.

Finalmente, o Medicare Rights Center recomenda a inscrição em novos planos diretamente no Medicare (800-633-4227) para se proteger de quaisquer problemas com a sua inscrição.