401(k) Retiradas de Dificuldades Aumentam à Medida que a Inflação Permanece Alta

Mais americanos estão invadindo suas contas de aposentadoria à medida que o custo de vida aumenta, e os especialistas preveem que o número de trabalhadores que recorrem a seus planos 401 (k) para pagar emergências financeiras pode aumentar devido a uma confluência de fatores, como novas provisões que facilitam os saques e alta inflação que pressiona os orçamentos das famílias.

“É apenas mais caro viver hoje em dia, e é isso que está pressionando os participantes”, disse Craig Reid, líder nacional de práticas de aposentadoria da Marsh McLennan Agency, uma empresa de benefícios para o local de trabalho. “Parte disso ainda é resultado da pandemia de Covid. Muito disso é inflação – apenas a rotina da vida diária.”

Mark Scharf, um trabalhador de tecnologia da informação na cidade de Nova York, tirou dinheiro de contas de aposentadoria três vezes desde a recessão de 2008. Ele sacou mais de $ 50.000 para pagar dívidas de cartão de crédito, mensalidades de seus seis filhos para frequentar uma escola religiosa e, mais recentemente, uma hipoteca vencida.

“Foi realmente uma escolha de salvar o presente versus garantir o futuro”, disse ele. “Minha situação não era de alguém frívolo. As despesas eram apenas mais do que eu estava ganhando.

Agora trabalhando no setor público e pagando uma pensão, Scharf, 55, calcula que, se se aposentar aos 70, poderá sacar 40% de seu antigo salário. Por mais que suas contas de aposentadoria tenham funcionado como disjuntores para redefinir suas dívidas, ele está aliviado por não ter a opção de sacar suas contribuições para a pensão.

“Não quero mais fazer isso, então estou me forçando a não fazê-lo”, disse ele.

O Sr. Scharf tem muita companhia, especialmente recentemente. Duas grandes administradoras de planos de aposentadoria, a Fidelity e a Vanguard, observaram aumentos nas retiradas por dificuldades, que só podem ser tomadas se houver “uma necessidade financeira imediata e pesada”, de acordo com o Internal Revenue Service. A Fidelity descobriu que 2,4% dos 22 milhões de pessoas com contas de aposentadoria em seu sistema fizeram saques de dificuldades no último trimestre de 2022, um aumento de meio ponto percentual em relação ao ano anterior. Uma análise semelhante da Vanguard descobriu que 2,8 por cento de cinco milhões de pessoas com contas de aposentadoria fizeram uma retirada de dificuldades no ano passado, acima dos 2,1 por cento do ano anterior.

Nos primeiros três meses de 2023, o Bank of America descobriu que o número de pessoas que fizeram saques por dificuldades aumentou 33% em relação ao mesmo período do ano anterior, com trabalhadores sacando em média US$ 5.100 cada.

“Os clientes estão muito mais conscientes de que suas contas de aposentadoria não são sacrossantas”, disse Steve Parrish, professor adjunto e codiretor do Center for Retirement Income do American College of Financial Services. “A tendência já começou. As pessoas estão percebendo que seus 401(k)s não estão bloqueados até os 60 anos.”

Alguns especialistas alertam que isso pode ser apenas a ponta do iceberg, apontando para as muitas famílias americanas que lutam com custos mais altos. Embora a taxa de poupança pessoal tenha atingido um pico de quase 34% em abril de 2020 por causa dos bloqueios da Covid e pagamentos de estímulo, ela caiu para cerca de 5%, de acordo com o Bureau of Economic Analysis dos EUA.

“O que esse aumento nas retiradas de dificuldades em geral indica é que, em geral, as pessoas não têm economias de curto prazo suficientes”, disse Kirsten Hunter Peterson, vice-presidente de liderança de pensamento para investimentos no local de trabalho da Fidelity. “Quando essa inevitável despesa inesperada surge, as pessoas podem ter que olhar para sua conta de aposentadoria”, disse ela.

Além disso, as pessoas geralmente precisam sacar mais dinheiro do que precisam para cobrir o imposto de renda federal e uma multa de 10% por saque antecipado se não se qualificarem para uma isenção. Isenções podem ser concedidas para um número limitado de circunstâncias, como morte ou invalidez permanente.

“O custo de vida definitivamente está levando os clientes ao limite neste momento”, disse Sarah Honsinger, conselheira de crédito da Apprisen, uma organização sem fins lucrativos de gerenciamento de dívidas.

A Sra. Honsinger acrescentou que a Lei CARES, que relaxou temporariamente as restrições sobre retiradas de dificuldades em 2020, desencadeou um aumento nas retiradas de contas de aposentadoria.

Lawrence Delva-Gonzalez, que dirige um blog de finanças pessoais chamado Neighborhood Finance Guy, disse que observou pessoas na comunidade haitiano-americana de Miami, sua cidade natal, voltando-se para o pé-de-meia durante o pior da Covid, sem uma visão clara do longo prazo. repercussão do termo.

“Quando se tratou da pandemia e se espalhou a notícia de que você poderia sacar o dinheiro antecipadamente sem multa, eles o fizeram”, disse ele.

Delva-Gonzalez disse que temia que a falta de educação financeira colocasse em perigo trabalhadores marginalizados como eles. “Minha comunidade quase não tem acesso a isso”, disse ele.

Sem o dinheiro da aposentadoria, esses trabalhadores enfrentam um futuro sombrio.

“As pessoas que estão chegando aos 64, 65 anos basicamente ficaram sem opções”, disse ele. “Eles não têm nenhuma poupança e têm dívidas para se aposentar.”

Delva-Gonzalez, 40, disse que as repercussões podem se espalhar para a próxima geração, apontando para sua própria família como exemplo.

“Eu e minha esposa já sabemos que provavelmente seremos as pessoas que sustentarão minha mãe, a mãe dela e o pai dela”, disse ele, uma despesa que estimava custar vários milhares de dólares por mês. “É muito pouco o que você pode fazer antes de começar a cortar sua própria aposentadoria, seu próprio estilo de vida e sua capacidade de começar uma família.”

A Lei Secure 2.0, aprovada pelo Congresso no ano passado, visa aumentar o acesso dos trabalhadores aos benefícios de aposentadoria, principalmente facilitando para as empresas a oferta de planos 401(k). Também reduz a quantidade de burocracia que os trabalhadores enfrentam ao retirar dinheiro de uma conta de aposentadoria e expande a lista de circunstâncias para renunciar à multa de 10% aplicada ao dinheiro sacado se o proprietário tiver 59 anos e meio ou menos.

Especialistas em aposentadoria veem a legislação como uma faca de dois gumes.

“É maravilhoso ver o Congresso fazer algo para conseguir que mais empregadores ofereçam planos qualificados”, disse Parrish, do American College of Financial Services. “É preocupante do lado do consumidor que talvez seja um pouco fácil demais de conseguir. Ótimo, você pode obter seu dinheiro – mas você só se aposenta uma vez.

Tirar dinheiro de uma conta de aposentadoria tem um efeito descomunal na segurança financeira futura de uma pessoa, porque esses fundos não são mais investidos e os retornos são compostos. Mesmo as pessoas que se consideram financeiramente experientes admitem que entender completamente o efeito sobre um pé-de-meia pode ser difícil quando a aposentadoria está a décadas de distância.

Um conselho comum para os proprietários de 401(k) que pensam em sacar dinheiro é fazer um empréstimo contra a conta. Mas, como Ashley Patrick descobriu, até mesmo esses empréstimos podem sair pela culatra. Uma década atrás, ela e seu marido pegaram emprestado $ 24.000 de seu 401 (k) para reformar sua casa perto de Charlotte, NC, mas seus planos de pagamento foram prejudicados quando ele foi demitido.

Os mutuários obtêm um prazo de reembolso de cinco anos – desde que permaneçam com o empregador. Mas se eles perderem ou deixarem o emprego, o mutuário terá que pagar o empréstimo até o prazo final do imposto de renda do próximo ano. Se eles perderem esse prazo, o IRS trata a distribuição como uma retirada e aplica impostos e multas.

“Não tínhamos dinheiro”, disse Patrick, 38. “Já foi gasto.”

Em abril seguinte, o casal enfrentou uma conta de impostos de $ 6.000. Mas a maior perda foi a oportunidade perdida de manter o dinheiro investido, disse Patrick.

“Tínhamos 20 anos quando fizemos isso, então levaria muito tempo para crescer e ter esse composto”, disse ela. “Não pensei no custo de longo prazo até começar a aprender mais sobre finanças.”

O 401(k) como um substituto para a poupança

Especialistas em planejamento de aposentadoria dizem que uma das razões pelas quais há mais retiradas hoje é que mais trabalhadores têm 401(k)s, incluindo trabalhadores de baixa renda e historicamente desfavorecidos, que têm maior probabilidade de contar com a poupança para aposentadoria como um fundo de emergência.

“O aumento que observamos destaca e ressalta a importância de uma conta de poupança de emergência como primeira linha de defesa”, disse Fiona Greig, chefe global de pesquisa e política de investidores da Vanguard. “Historicamente, mostramos que aqueles que fazem saques por dificuldades tendem a ser trabalhadores de baixa renda.”

A Sra. Greig disse que uma das razões pelas quais as pessoas usam suas economias para a aposentadoria é evitar despejos ou execuções hipotecárias. “Estou começando a me perguntar se há mais problemas surgindo com as famílias de baixa renda”, disse ela.

Trabalhadores de baixa renda precisam especialmente da segurança financeira oferecida por um 401(k) na aposentadoria, porque recebem benefícios mais baixos da Previdência Social e são mais propensos a manter empregos fisicamente extenuantes que se tornam mais difíceis de executar com a idade.

Uma solução possível, dizem alguns especialistas, é permitir que os empregadores estabeleçam contas de poupança de emergência para os funcionários vinculadas às suas contas 401(k). O Secure 2.0 Act inclui uma cláusula que permitiria aos patrocinadores de planos de aposentadoria criar essas chamadas contas secundárias a partir de 2024. ser retirado sem acionar uma penalidade.

Sid Pailla, executivo-chefe do Sunny Day Fund, uma empresa de tecnologia financeira que ajuda os trabalhadores a estabelecer fundos de emergência, disse que essa mudança seria um benefício para os trabalhadores de baixa renda que, de outra forma, poderiam retirar fundos de emergência de seus 401 (k).

Pailla, 35, disse que se identifica com esse tipo de estresse financeiro.

“Minha experiência com isso veio bem cedo na minha vida na América”, disse ele.

Não muito tempo depois que sua família imigrou da Índia, Pailla lembrou vividamente, ele guiou seus pais, que falavam pouco inglês, através do processo bizantino de retirada antecipada 401(k) quando ambos perderam seus empregos após o crash das pontocom na década de 1990 .

“Eu tinha cerca de 12 anos”, disse ele. “Eu estava definitivamente marcado por isso.”